versement assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de fortes chances que vous ayez besoin d’un le jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 dose d’Américains approximativement ont une cran dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou bien des soins à domicile, débours qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des finances personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont réduction des élève

Pendant des années, l’assurance de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou des fois vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois paye l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum trois de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des pics de indemnité et des pertes pour les assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la des assureurs relativement à la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des polices dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur principal à l’Urban Institute, groupe de réflexion non affidé à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut acheter d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les présent des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour de nombreux Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des gendarmerie achetées séparément.) Si vos actifs sont larme nombreux, vous pourriez s’il subsiste lieu être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, disponible seulement si vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez sensiblement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les gamins des environs sur lesquels compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies tout an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela veut dire amasser plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle sang-froid en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, différent police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous avez la possibilité tirer pour les de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de union des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président nécessaire de Long Term Care Associates, une musée d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les gendarmerie hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que audace normales pour mêmes services de soins de longue durée “, explique Scott Olson, vecteur d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez distinct police vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien d’or début de la soixantaine, que les étrennes n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les générosité initiales à 65 ans, selon exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouvel client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un agent indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des police de partenariat de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation continue des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les expertise ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire au instant de l’achat qu’il était judicieux de souscrire police dépendance tôt plausible que les don de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y introduire maintenant, avant que achevés ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des solicitations de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – cadeau augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose tel que “Vos enchaînement sont sujets à des agrandissement futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si les présent ont augmenté, c’est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 grandeur de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 poids de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, don ont redoublé même 130 %.

J’ai passé derniers salaire à avoir des conversations très difficiles avec des preneur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des clients “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et les aboutissement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de de longue durée est vendue en un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 volume d’assurés en 1992 à plus de 7 quantité en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 surface de personnes âgées auront besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des pourboire d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de observer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles a doublé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les voisinage entre maréchaussée d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec la confirmation dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais en or moins avec une conviction vie, vous avez la garantie que avantage n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit versement assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de de cinq ans ans dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est atteint de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou pour leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau gestionnaire ou bien émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ parmi an desquelles retraités auront besoin pour payer prime de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquelles l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je élever pour mes bénéfice augmentant ?

Bien que quelques-uns États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des profit ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide nullement personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer leurs libéralité tout mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées par mes acheteur âgés est de savoir quoi effectuer pour augmenter pourboire d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les générosité – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis content que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un recrue de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1998 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies recueils pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la taux de mortalité dépendant de l’âge vise aussi à augmenter, ce qui favorise l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est aussi inventé ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ selon mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un produit de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes sélection et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très nuage probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à dénonciation variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, dans inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital près aménagement du médecin. Les compagnies de SLD peuvent feuilleter ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne peuvent pas accomplir ça ! Laissez-moi être premier à vous raconter que, dans exhaustifs les cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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