lettre résiliation assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de fortes chances que vous ayez besoin d’un le jour ou bien l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 beaucoup d’Américains environ ont une toupet dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou bien des à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes par l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des argent personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont un soulagement de la tenant

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois salaire avant l’entrée en vigueur de la certification et un maximum trois de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de pourboire et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs quant à la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur important à l’Urban Institute, groupe de réflexion non zélateur à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut se payer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les étrennes des police d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ selon année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les paire sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des gendarmerie achetées séparément.) Si vos actifs sont pointe nombreux, vous pourriez si l’occasion se présente être en mesure de couvrir coûts de SLD via Medicaid, uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur lesquels on compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ces dépense possible. Cela signifie éviter plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle caractère en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, distinct police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous avez la possibilité tracter pour soins de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de étreinte des gendarmerie traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien si vous aviez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président essentiel de Long Term Care Associates, une laboratoire d’assurance à Bellevue, or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les police hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que sûreté classiques pour mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas si vous avez distinct contrat d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ainsi qu’à en or début de la soixantaine, avant que générosité n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les largesses initiales à 65 ans, selon exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouvelle preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un agent indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on appelle des gendarmerie de alliance de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les bénéfice ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire contrat d’assurance dépendance tôt vraisemblable que don de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que in extenso ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des requêtes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les libéralité peuvent augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose tel que “Vos cause sont sujets à des majoration futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si les étrennes ont augmenté, c’est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 durée de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 milliards de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans plusieurs cas, les pourboire ont haussé jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers mensualité à avoir des entretien super difficiles avec des acheteur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des preneur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et les dénouement possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de de longue durée est vendue selon un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 contenance d’assurés en 1992 à plus de 7 unité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 contenance de individus avancées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des générosité d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de apparoir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles a gonflé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent similitude entre les polices d’assurance dépendance et maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec polices d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais en or moins possédant une sang-froid vie, vous avez la garantie que avantage n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit lettre résiliation assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que les soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de de cinq ans ans dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est fou de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau capitaliste ainsi qu’à émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent certainement aux 5 000 $ dans année de laquelle retraités vont avoir besoin pour payer avantage de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquelles l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus or cours de sa vie.

Alors, que dois-je fabriquer pour mes union augmentant ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des rendement ” pour hausses de primes, cela n’aide ne.. rien personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer pourboire tout mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme plus fréquemment posées chez mes chaland âgés est de savoir quoi écrire pour augmenter les libéralité d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les pourboire – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il est d’autre dehors ? Je suis béat que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un compagnon de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant recueils pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la déterminants de mortalité cherche aussi à augmenter, ce qui encourage les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi fabriqué ce que l’on appelle des maréchaussée ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ par mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un gain de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les assortiment et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que c’est “très pointe probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à bénéfice variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une contrat d’assurance dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre les modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, en inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré aménagement du médecin. Les compagnies de SLD relire ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais ils ne peuvent pas élever ça ! Laissez-moi être le premier à vous narrater que, dans accomplis : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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