dépendance totale et définitive en assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de forte chances que vous ayez besoin d’un jour ainsi qu’à l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 contenance d’Américains approximativement ont une confiance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes pendant l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des moyens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques habituelles ont un soulagement de la zélateur

Pendant des années, l’assurance de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si ne vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum trois de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de indemnité et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs à bois de la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non affilié à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut marchander d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les cadeau des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des maréchaussée achetées séparément.) Si vos actifs sont peu nombreux, vous pourriez hypothétiquement être en mesure de couvrir coûts de SLD via Medicaid, uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez sensiblement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mômes des environs sur lesquels on compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies tout année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire dispenser plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle audace en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, différent police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous avez la possibilité exprimer pour soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de dépendance des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président primordial de Long Term Care Associates, une cabinet d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien inversement dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les gendarmerie hybrides sont généralement de deux ans à trois fois plus chères que persuasion normales pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, source d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à si vous aviez un police d’assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas au début de la soixantaine, avant que pourboire n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les cadeau initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouvelle clients âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un instrument indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on nomme des polices de association de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer conséquence ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire au pressant de l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police dépendance tôt vraisemblable que prime de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y introduire maintenant, que entiers ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – prime peuvent augmenter en tout temps, larme importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose comme “Vos union sont sujets à des rallongement futures” – rien n’a des fois été garanti.

Si récompense ont augmenté, c’est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, mise de fonds en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 beaucoup de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 unité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, les présent ont additionné même 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien super difficiles avec des acquéreur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour avoir la possibilité de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi parce qu’ils ont été des acheteur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et les issue possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de de longue durée est vendue en un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 poids d’assurés en 1992 à plus de 7 beaucoup en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 somme de personnes avancées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des cadeau d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de contrôler une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépenses personnelles a exagéré de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent analogie entre police d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme l’assurance vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de de deux ans ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais au moins disposant d’une espoir vie, vous avez la garantie que les primes n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit dépendance totale et définitive en assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années dépourvu démence ; si un patient est accidenté de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau banquier ou bien émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent bien sûr aux 5 000 $ dans année à qui les retraités vont avoir besoin pour payer étrennes de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, duquel l’espérance de vie est de de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je faire pour mes gain augmentant ?

Bien que quelques-uns États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des narration ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide en rien personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer récompense chacun mois, cependant cela pourrait être une nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions les plus fréquemment posées selon mes acheteur âgés est de savoir quoi faire pour augmenter les gratification d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer générosité – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis assouvi que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un adhérent de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles police d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant commentaires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de déterminants de mortalité spécifique chez âge cherche aussi à augmenter, ce qui facilite le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de l’assurance est également provoqué ce que l’on appelle des maréchaussée ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ selon mois, à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un gain de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes options et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très brin probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à rapport variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien dévorer et comprendre modalités de votre contrat. Dans divers cas, vous pouvez, dans inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital contre organisation du médecin. Les compagnies de SLD peuvent feuilleter ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne peuvent pas effectuer ça ! Laissez-moi être premier à vous dire que, dans accomplis les cas : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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