définition dépendance assurance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un journée ou bien l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 surface d’Américains presque ont une certitude dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou des soins à domicile, débours qui ne sont pas couvertes dans l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des fisc personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont réduction des adepte

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si des fois vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des mont de libéralité et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la des assureurs en ce qui concerne la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur principal à l’Urban Institute, groupe de réflexion non disciple à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut prendre d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les pourboire des police d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ en année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont pointe nombreux, vous pourriez pourquoi pas être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, disponible uniquement si vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez sensiblement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur quoi peut compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de soins ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies chaque année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire économiser plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous adoptez pour votre revenu quotidien.

3. Il existe une nouvelle cran en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous avez la possibilité délivrer pour de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de narration des police traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président nécessaire de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien en retour dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois plus chères que les fermeté traditionnelles pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, cause d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou bien si vous aviez distinct police d’assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas d’or début de la soixantaine, avant que pourboire n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les générosité initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celui des nouveaux client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des polices de association de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les communion ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire assurance dépendance le plus tôt vraisemblable que don de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y fourrer maintenant, que entiers ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des solicitations de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – les primes augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose comme “Vos intimité sont sujets à des accélération futures” – rien n’a onques été garanti.

Si primes ont augmenté, il est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les débours en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 contenance de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 volume de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, les générosité ont exagéré même 130 %.

J’ai passé derniers paye à avoir des conversation pas mal difficiles avec des acheteur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des clients “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et les dénouement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – observons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de de longue durée est vendue pendant un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 grandeur d’assurés en 1992 à plus de 7 beaucoup en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 durée de individus vieilles auront besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des don d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de voir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles est multiplié de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les affinité entre police d’assurance dépendance et polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout comme la garantie vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais d’or moins disposant d’une caractère vie, vous avez la garantie que les libéralité n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit définition dépendance assurance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de cinq ans dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est souffrant de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement étant donné que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau régisseur ainsi qu’à émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent naturellement aux 5 000 $ dans année dont retraités vont avoir besoin pour payer les avantage de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, desquels l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je effectuer pour mes effet croissants ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des revenu ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide nullement les personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer leurs avantage chacun mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation plus fréquemment posées selon mes acquéreur âgés est de savoir quoi accomplir pour augmenter gratification d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer générosité – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il est d’autre dehors ? Je suis content que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un fidèle de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles police d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1998 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies chroniques pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de plus belle heure que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison ou que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la déterminants de mortalité tourne aussi à augmenter, ce qui favorise les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de l’assurance a également occasionné ce que l’on nomme des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ dans mois, à concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un récolte de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes sélection et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très filet probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à dénonciation variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, parmi inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital près ordonnance du médecin. Les compagnies de SLD lire ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant elles ne peuvent pas effectuer ça ! Laissez-moi être le premier à vous dire que, dans in extenso cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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