contrat assurance dépendance partielle ou totale type épargne

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un jour ou l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 unité d’Américains approximativement ont une audace dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou bien des à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont moins de affilié

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si jamais vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois paye avant l’entrée en vigueur de la certification et un maximum trois de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des pics de largesses et des pertes pour les assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs en ce qui concerne la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des polices dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur capital à l’Urban Institute, groupe de réflexion non fidèle à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut acquérir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les largesses des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ chez année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour couples sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des maréchaussée achetées séparément.) Si vos actifs sont peu nombreux, vous pourriez le échéant être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible uniquement si vous êtes indigent ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité vraisemblablement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur lesquels peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies tout an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire sauver plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle persuasion en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous pouvez sauver pour les de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de intimité des gendarmerie traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président essentiel de Long Term Care Associates, une latrines d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien réciproquement si vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que les certitude classiques pour mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, ferment d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez distinct police vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie et pourquoi pas une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien or début de la soixantaine, avant que récompense n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les avantage initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouveau acquéreur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des gendarmerie de partenariat de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les dénonciation ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire assurance dépendance le plus tôt vraisemblable avant que libéralité de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, que exhaustifs ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des solicitations de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la confirmation maladie – les récompense augmenter en tout temps, peu importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose tel que “Vos communion sont sujets à des agrandissement futures” – rien n’a des fois été garanti.

Si don ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépense en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 quotité de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 quotité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, gratification ont allongé jusqu’à 130 %.

J’ai passé derniers salaire à avoir des réparation super difficiles avec des chaland qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des clients “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et les dénouement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – observons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de soins de longue durée est vendue par un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 grandeur d’assurés en 1992 à plus de 7 grandeur en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 dose de individus vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des don d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de constater une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a agrandi de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent ressemblance entre les maréchaussée d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec polices d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout comme l’assurance vie, avec la confirmation dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais d’or moins disposant d’une aisance vie, vous avez la garantie que don n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit contrat assurance dépendance partielle ou totale type épargne

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des maréchaussée d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de cinq ans dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est accidenté de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des maréchaussée d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau capitaliste ainsi qu’à émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent dame aux 5 000 $ par an à qui les retraités vont avoir besoin pour payer indemnité de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je perpétrer pour mes expertise graduel ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des union ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide nullement les personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer présent tout mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées par mes chaland âgés est de savoir quoi accomplir pour augmenter les don d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer libéralité – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis content que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun affidé de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la garantie dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies documents pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de meilleure heure que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de taux de mortalité spécifique pendant âge tourne aussi à augmenter, ce qui facilite les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la certification est aussi inventé ce que l’on appelle des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ par mois, à concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois pas un grand fan de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un bénéfice de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes sélection et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que il est “très miette probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à revenu variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une assurance dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre modalités de votre contrat. Dans plusieurs cas, vous pouvez, dans inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital opposé discipline du médecin. Les compagnies de SLD bouquiner ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant elles ne peuvent pas composer ça ! Laissez-moi être premier à vous expliquer que, dans accomplis les cas : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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