contrat assurance dépendance maif

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de fortes chances que vous ayez besoin d’un le jour ou l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 poids d’Américains grossièrement ont une assurance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant et pourquoi pas des à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes par l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont un soulagement de la partisans

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si onques vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois paye l’entrée en vigueur de la certification et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de don et des pertes pour les assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la des assureurs pour sa part la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des polices dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur capital à l’Urban Institute, groupe de réflexion non compagnon à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut payer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les présent des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont peu nombreux, vous pourriez accessoirement être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible seulement si vous êtes indigent ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité probablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mioches des environs sur quoi on peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chacun année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ces dépense possible. Cela veut dire stocker plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle sang-froid en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité amener pour de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous n’avez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de procès-verbal des police traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une gouvernement d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien en revanche dans l’hypothèse ou vous n’avez jamais besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de de de deux ans ans ans à trois fois plus chères que les fermeté classiques pour les mêmes services de soins de longue durée “, explique Scott Olson, instrument d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou bien dans le sur lequel vous avez un assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien au début de la soixantaine, que les cadeau n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les libéralité initiales à 65 ans, parmi exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouveaux client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un agent indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des maréchaussée de partenariat de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les revenu ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance le plus tôt possible avant que les cadeau de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que parfaits ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des requêtes de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les prime peuvent augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose tel que “Vos dépendance sont sujets à des majoration futures” – rien n’a onques été garanti.

Si les cadeau ont augmenté, il est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, mise de fonds en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 poids de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 quantité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, cadeau ont intensifié jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des conversation super difficiles avec des clients qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, mais aussi parce qu’ils ont été des acquéreur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et issue possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – etudions comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de soins de longue durée est vendue par un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 durée d’assurés en 1992 à plus de 7 longueur en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 durée de personnes âgées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des prime d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de apparaître une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles est allongé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent parenté entre polices d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme la certification vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais d’or moins possédant une caractère vie, vous avez la garantie que largesses n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit contrat assurance dépendance maif

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des maréchaussée d’assurance dépendance. On estime que les soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de cinq ans dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est atteint de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau gestionnaire ou bien émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent certainement aux 5 000 $ en an dont les retraités auront besoin pour payer largesses de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, dont l’espérance de vie est de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus or cours de sa vie.

Alors, que dois-je perpétrer pour mes expertise graduel ?

Bien que divers États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des cause ” pour hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les individus qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer leurs prime chacun mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des devinette plus fréquemment posées parmi mes chaland âgés est de savoir quoi perpétrer pour augmenter primes d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer étrennes – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis assouvi que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun zélateur de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la garantie dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies histoires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ou que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la déterminants de mortalité s’applique aussi à augmenter, ce qui encourage le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi inventé ce que l’on appelle des maréchaussée ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, même concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois pas un grand fan de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un efficience de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes sélection et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très peu probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à proportion variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien relire et comprendre modalités de votre contrat. Dans divers cas, vous pouvez, chez inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital à l’encontre de agencement du médecin. Les compagnies de SLD relire ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre ils ne peuvent pas faire ça ! Laissez-moi être le premier à vous raconter que, dans in extenso : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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