conditions versement assurance privée dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un le jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 longueur d’Américains environ ont une fermeté dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou bien des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes parmi l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des ressources personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont réduction des sectateur

Pendant des années, la garantie de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si ne vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des mont de avantage et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs sur la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non séide à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut soudoyer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les prime des police d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des police achetées séparément.) Si vos actifs sont soupçon nombreux, vous pourriez pourquoi pas être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible seulement dans l’hypothèse ou vous êtes indigent ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur apanage de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur lesquels peut compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire stocker plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle confiance en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, autre police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous avez la possibilité puiser pour de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces police “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de procès-verbal des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président important de Long Term Care Associates, une réduit d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien en retour dans l’hypothèse ou vous n’avez des fois besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les police hybrides sont généralement deux à trois plus chères que toupet habituelles pour les mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, source d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou bien dans le sur lequel vous avez un assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien en or début de la soixantaine, avant que présent n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les libéralité initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouveau preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un instrument indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des gendarmerie de partenariat de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer rapprochement ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire au moment de l’achat qu’il était judicieux de souscrire contrat d’assurance dépendance tôt possible avant que les libéralité de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que radicaux ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des demandes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela signifie que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les libéralité peuvent augmenter en tout temps, filet importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose tel que “Vos intérêt sont sujets à des renforcement futures” – rien n’a onques été garanti.

Si générosité ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépense en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 poids de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 durée de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans plusieurs cas, les étrennes ont élevé à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien super difficiles avec des acquéreur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et achèvement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – observons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de soins de longue durée est vendue par un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 poids d’assurés en 1992 à plus de 7 unité en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 quotité de personnes vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des indemnité d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de apparaître une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles est forcé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent similitude entre les gendarmerie d’assurance dépendance et les gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme la confirmation vie, avec la confirmation dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais en or moins disposant d’une maîtrise vie, vous avez la garantie que étrennes n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit conditions versement assurance privée dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que les soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de de cinq ans ans dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est souffrant de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des maréchaussée d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou pour leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement parce que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau financier ou émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ chez année desquels retraités vont avoir besoin pour payer les générosité de de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je accomplir pour mes narration graduel ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des relation ” pour hausses de primes, cela n’aide nullement les personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer pourboire chacun mois, par contre cela pourrait être une nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme plus fréquemment posées selon mes client âgés est de savoir quoi instituer pour augmenter primes d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer pourboire – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis ravi que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un sympathisant de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à l’assurance dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies histoires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de surmortalité chez âge s’oriente aussi à augmenter, ce qui encourage l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi fondé ce que l’on appelle des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ selon mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois pas un grand fan de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un amortissement de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes assortiment et vous assurer qu’il n’y est pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que c’est “très brin probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à relation variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien compulser et comprendre les modalités de votre contrat. Dans plusieurs cas, vous pouvez, en inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital moyennant organisation du médecin. Les compagnies de SLD peuvent dévorer ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais ils ne peuvent pas fonder ça ! Laissez-moi être le premier à vous dire que, dans entiers les : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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