comment choisir une assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de fortes chances que vous ayez besoin d’un journée ou bien l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 abondamment d’Américains presque ont une sûreté dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ainsi qu’à des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes en l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont moins de affidé

Pendant des années, la garantie de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si ne vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des mont de avantage et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs sur la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non élève à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut stipendier d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les indemnité des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour paire sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des maréchaussée achetées séparément.) Si vos actifs sont brin nombreux, vous pourriez le échéant être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, disponible seulement dans l’hypothèse ou vous êtes indigent ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les bambins des environs sur quoi peut compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de soins ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chacun année pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela veut dire garantir plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il est une nouvelle certitude en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous avez la possibilité extraire pour soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de communion des gendarmerie traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président capital de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien en retour si vous n’avez ne besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que les confiance classiques pour mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, ferment d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas si vous avez un police vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien or début de la soixantaine, avant que libéralité n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les don initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouvelle acheteur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des police de alliance de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les récit ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur assurance dépendance tôt possible avant que primes de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y fourrer maintenant, que entiers ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des demandes de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les générosité peuvent augmenter en tout temps, soupçon importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose tel que “Vos intimité sont sujets à des redoublement futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si don ont augmenté, il est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 somme de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 volume de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, les cadeau ont additionné jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers paye à avoir des réparation très difficiles avec des clients qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et les conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – regardons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de soins de longue durée est vendue par un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 grandeur d’assurés en 1992 à plus de 7 unité en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 unité de individus vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des récompense d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de s’assurer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles a augmenté de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent analogie entre maréchaussée d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais au moins possédant une sang-froid vie, vous avez la garantie que les indemnité n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit comment choisir une assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de de cinq ans ans dernières années sans démence ; si un patient est souffrant de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau boursier ou émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent dame aux 5 000 $ chez an desquelles les retraités vont avoir besoin pour payer les indemnité de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquels l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je fabriquer pour mes intérêt croissants ?

Bien que divers États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des bénéfice ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer avantage chacun mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme plus fréquemment posées en mes acheteur âgés est de savoir quoi produire pour augmenter étrennes d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer prime – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il est d’autre dehors ? Je suis suffisant que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un affilié de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à l’assurance dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de plus belle heure que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de létalité cherche aussi à augmenter, ce qui favorise l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la certification est également élevé ce que l’on appelle des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un production de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les sélection et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que c’est “très brin probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à dénonciation variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une assurance dépendance, assurez-vous de bien bouquiner et comprendre les modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, chez inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital contre distribution du médecin. Les compagnies de SLD parcourir ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant elles ne pas effectuer ça ! Laissez-moi être premier à vous narrater que, dans parfaits les cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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