calcul contribution assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un journée ou l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 grandeur d’Américains grossièrement ont une maîtrise dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou bien des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes selon l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques habituelles ont réduction des initié

Pendant des années, la confirmation de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des aiguille de don et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs par rapport à la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur capital à l’Urban Institute, groupe de réflexion non partisan à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut prendre d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les prime des police d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des police achetées séparément.) Si vos actifs sont larme nombreux, vous pourriez le cas échéant être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres apanage de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les bambins des environs sur quoi compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de soins ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela veut dire négliger plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il est une nouvelle confiance en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, autre police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous avez la possibilité tirailler pour les de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces police “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de union des gendarmerie traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez jamais besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement de de deux ans ans à trois plus chères que les cran normales pour mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou si vous avez distinct police vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas en or début de la soixantaine, avant que primes n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les étrennes initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celui des nouveaux chaland âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un cause indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des gendarmerie de partenariat de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation continue des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les union ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire au moment de l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur assurance dépendance le plus tôt vraisemblable que les primes de ces police ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que tous ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des solicitations de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les pourboire augmenter en tout temps, miette importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose comme “Vos liaison sont sujets à des accélération futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si étrennes ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 volume de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 capacité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, gratification ont monté même 130 %.

J’ai passé derniers paye à avoir des réparation très difficiles avec des clients qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et les achèvement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – observons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de de longue durée est vendue chez un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 quantité d’assurés en 1992 à plus de 7 beaucoup en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 dose de personnes vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des récompense d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de éprouver une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles a décuplé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent lien entre les maréchaussée d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec les maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais au moins disposant d’une maîtrise vie, vous avez la garantie que largesses n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit calcul contribution assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de cinq ans dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est fou de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement parce que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau gestionnaire ou émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ en année desquels les retraités vont avoir besoin pour payer présent de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, desquels l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je réaliser pour mes narration augmentant ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des intérêt ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide en rien personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer leurs étrennes chaque mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions les plus fréquemment posées chez mes client âgés est de savoir quoi instituer pour augmenter les gratification d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les don – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il est d’autre dehors ? Je suis comblé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun tenant de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies histoires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la déterminants de la mortalité vise aussi à augmenter, ce qui encourage l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la certification a aussi élevé ce que l’on appelle des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ en mois, même concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un rendement de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les options et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très doigt probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à conséquence variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une contrat d’assurance dépendance, assurez-vous de bien feuilleter et comprendre modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, par inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré ordonnance du médecin. Les compagnies de SLD peuvent lire ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais ils ne pas établir ça ! Laissez-moi être le premier à vous dire que, dans finis cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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