caisse d’epargne assurance dépendance tarifs confort

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de forte chances que vous ayez besoin d’un journée ou bien l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 poids d’Américains approximativement ont une confiance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ainsi qu’à des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes selon l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont un soulagement de la adhérent

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier dans l’hypothèse ou à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois paye avant l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de étrennes et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs en ce qui concerne la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non partisan à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut payer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les primes des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont brin nombreux, vous pourriez potentiellement être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible seulement si vous êtes nécessiteux ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres apanage de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur quoi compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de soins ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies tout an pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela veut dire ménager plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle fermeté en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, distinct police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité imprimer pour soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces police “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous n’avez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de bénéfice des gendarmerie traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président capital de Long Term Care Associates, une gouvernement d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien en retour dans l’hypothèse ou vous n’avez des fois besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les gendarmerie hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que espoir orthodoxes pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à si vous aviez distinct assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou or début de la soixantaine, que les largesses n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les gratification initiales à 65 ans, par exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouveaux acquéreur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des police de partenariat de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les cause ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire police d’assurance dépendance tôt plausible avant que largesses de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, que complets ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des solicitations de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – présent augmenter en tout temps, pointe importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos effet sont sujets à des alourdissement futures” – rien n’a ne été garanti.

Si présent ont augmenté, il est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les débours en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 poids de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 quotité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans plusieurs cas, les avantage ont allongé jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des conversations pas mal difficiles avec des preneur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des acheteur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces réparation et les solutions possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de soins de longue durée est vendue selon un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 quotité d’assurés en 1992 à plus de 7 quotité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 volume de individus avancées auront besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des présent d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de s’apercevoir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépenses personnelles est prolongé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les rapport entre polices d’assurance dépendance et les gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec polices d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout comme l’assurance vie, avec la garantie dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais or moins possédant une maîtrise vie, vous avez la garantie que générosité n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit caisse d’epargne assurance dépendance tarifs confort

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de cinq ans dernières années dépourvu démence ; si un patient est malade de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau financier ou bien émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent certainement aux 5 000 $ chez an desquelles retraités auront besoin pour payer pourboire de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, desquelles l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je perpétrer pour mes témoignage grandissant ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des récit ” pour les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer prime chacun mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme les plus fréquemment posées selon mes preneur âgés est de savoir quoi écrire pour augmenter avantage d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les gratification – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il subsiste d’autre dehors ? Je suis ravi que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un recrue de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à l’assurance dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces gendarmerie est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de taux de mortalité dans âge cherche aussi à augmenter, ce qui facilite le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi interprété ce que l’on nomme des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ parmi mois, même concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un output de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les sélection et vous assurer qu’il n’y est pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que c’est “très filet probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à annuité variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien bouquiner et comprendre modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, selon inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré ordre du médecin. Les compagnies de SLD peuvent relire ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre elles ne peuvent pas créer ça ! Laissez-moi être le premier à vous raconter que, dans complets les : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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