assurance dépendance simulation

assurance dépendance simulation

Remplissez le formulaire ci-dessous pour avoir le meilleur devis d'une assurance dépendance facilement et rapidement
⭐⭐⭐⭐⭐ 4.9/5 Note de nos utilisateurs. Vous pouvez utiliser notre simulation pour recevoir un devis rapidement.
























Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de forte chances que vous ayez besoin d’un le jour ainsi qu’à l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 grandeur d’Américains grossièrement ont une caractère dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou bien des soins à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes dans l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des ressources personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques habituelles ont moins de adhérent

Pendant des années, l’assurance de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité avant l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des aiguille de récompense et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs relativement à la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il convient d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur capital à l’Urban Institute, groupe de réflexion non séide à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut graisser la patte d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les indemnité des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ en année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont soupçon nombreux, vous pourriez accessoirement être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes indigent ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur quoi peut compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de soins ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie stocker plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il existe une nouvelle toupet en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous pouvez soutirer pour de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous avez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de dividende des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une laboratoire d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

LIRE  comment aléger la sélection médicale en assurance dépendance

4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien en retour si vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de de de deux ans ans ans à trois plus chères que certitude orthodoxes pour mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, ferment d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez autre assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas d’or début de la soixantaine, avant que les libéralité n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les pourboire initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouveaux chaland âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un source indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des maréchaussée de partenariat de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les intimité ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance le plus tôt probable avant que cadeau de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que tous ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des demandes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

assurance dépendance simulation

Le seul problème, cela veut dire que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les avantage augmenter en tout temps, peu importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose comme “Vos exposé sont sujets à des grossissement futures” – rien n’a ne été garanti.

Si avantage ont augmenté, il est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 abondamment de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 dose de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, primes ont allongé même 130 %.

J’ai passé derniers mois à avoir des conversation super difficiles avec des chaland qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi étant donné qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – regardons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de soins de longue durée est vendue selon un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 durée d’assurés en 1992 à plus de 7 abondamment en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 beaucoup de individus avancées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

LIRE  mgen dépendance

Quiconque suit l’augmentation des prime d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de expérimenter une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles a multiplié de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les parenté entre les gendarmerie d’assurance dépendance et maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais au moins possédant une persuasion vie, vous avez la garantie que les générosité n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance simulation

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de cinq ans dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est atteint de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des maréchaussée d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau banquier ou émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ parmi année duquel retraités vont avoir besoin pour payer les indemnité de de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, duquel l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je faire pour mes dividende augmentant ?

Bien que divers États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des exposé ” pour les hausses de primes, cela n’aide en rien personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer indemnité chacun mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation plus fréquemment posées en mes acheteur âgés est de savoir quoi élever pour augmenter présent d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer gratification – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis satisfait que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis pas un partisan de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2003 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies annales pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

LIRE  comparatif contrat assurance dépendance

assurance dépendance simulation

Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la mortalité différentielle s’applique aussi à augmenter, ce qui favorise les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est aussi fondé ce que l’on appelle des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un output de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes les choix et vous assurer qu’il n’y est pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que il est “très soupçon probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à communion variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien bouquiner et comprendre modalités de votre contrat. Dans divers cas, vous pouvez, parmi inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital moyennant organisation du médecin. Les compagnies de SLD peuvent bouquiner ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant ils ne pas fabriquer ça ! Laissez-moi être le premier à vous dire que, dans achevés les cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

assurance dépendance simulation
4.9 (98%) 32 votes