assurance dépendance senior

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de fortes chances que vous ayez besoin d’un jour ou l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 beaucoup d’Américains grossièrement ont une sang-froid dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou bien des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes dans l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des ressources personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont moins de affilié

Pendant des années, l’assurance de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si des fois vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois salaire avant l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de gratification et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs à but de la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans les années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il convient d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur principal à l’Urban Institute, groupe de réflexion non partisan à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut traiter d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les générosité des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ selon année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour couples sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont peu nombreux, vous pourriez hypothétiquement être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité sensiblement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur quoi on compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies tout année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ces dépense possible. Cela veut dire avoir les moyens plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle audace en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, distinct police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous avez la possibilité retirer pour les de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de enchaînement des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président important de Long Term Care Associates, une réduit d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que les maîtrise traditionnelles pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, cause d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à si vous avez une autre contrat d’assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ainsi qu’à au début de la soixantaine, avant que les récompense n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les indemnité initiales à 65 ans, par exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouveaux acquéreur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un ferment indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on appelle des police de partenariat de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer proportion ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance tôt possible avant que les largesses de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y fourrer maintenant, avant que totaux ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des demandes de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la certification dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – les récompense peuvent augmenter en tout temps, peu importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose comme “Vos rendement sont sujets à des prolongement futures” – rien n’a ne été garanti.

Si gratification ont augmenté, il est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les débours en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 dose de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 somme de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, étrennes ont enflé jusqu’à 130 %.

J’ai passé derniers mensualité à avoir des conversations pas mal difficiles avec des client qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces réparation et fin possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de de longue durée est vendue en un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD soit passé de 1,7 contenance d’assurés en 1992 à plus de 7 volume en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 longueur de individus avancées vont avoir besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des récompense d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de éprouver une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles est additionné de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les voisinage entre gendarmerie d’assurance dépendance et les gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que l’assurance vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ou décédez. (Mais d’or moins possédant une foi vie, vous avez la garantie que les avantage n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance senior

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que les soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de de cinq ans ans dernières années sans démence ; si un patient est malade de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement étant donné que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau capitaliste et pourquoi pas émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent bien sûr aux 5 000 $ chez année desquels retraités auront besoin pour payer les libéralité de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquelles l’espérance de vie est de de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je exécuter pour mes annuité grandissant ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des étreinte ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide nullement les personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer leurs pourboire chaque mois, par contre cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme les plus fréquemment posées dans mes acquéreur âgés est de savoir quoi former pour augmenter les libéralité d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer largesses – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis content que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis pas un initié de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1999 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la facteurs de mortalité cherche aussi à augmenter, ce qui favorise le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi suscité ce que l’on nomme des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ dans mois, même concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un bénéfice de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes les choix et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très filet probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à récit variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une police dépendance, assurez-vous de bien feuilleter et comprendre modalités de votre contrat. Dans plusieurs cas, vous pouvez, en inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital contre aménagement du médecin. Les compagnies de SLD compulser ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant ils ne pas faire ça ! Laissez-moi être le premier à vous raconter que, dans intégraux les : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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