assurance dépendance réforme

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de fortes chances que vous ayez besoin d’un journée ou l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 durée d’Américains presque ont une aisance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou bien des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes en l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont un soulagement de la sympathisant

Pendant des années, la garantie de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier dans l’hypothèse ou à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois mois avant l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de récompense et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs en ce qui concerne la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur principal à l’Urban Institute, groupe de réflexion non recrue à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut soudoyer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les présent des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ selon année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour paire sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des police achetées séparément.) Si vos actifs sont miette nombreux, vous pourriez hypothétiquement être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur quoi peut compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire faire des économies plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il est une nouvelle audace en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous avez la possibilité reproduire pour soins de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous de disposez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de liaison des maréchaussée traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président essentiel de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement deux à trois plus chères que les sang-froid normales pour les mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez une autre police vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou au début de la soixantaine, avant que les récompense n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les don initiales à 65 ans, pendant exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouvel clients âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un instrument indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on nomme des police de association de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer narration ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police dépendance tôt probable avant que libéralité de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y introduire maintenant, avant que achevés ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les présent peuvent augmenter en tout temps, doigt importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose tel que “Vos effet sont sujets à des majoration futures” – rien n’a onques été garanti.

Si les prime ont augmenté, il est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, débours en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 dose de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 volume de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans plusieurs cas, récompense ont doublé à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien pas mal difficiles avec des acquéreur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, cependant aussi parce qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et les dénouement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – observons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de soins de longue durée est vendue parmi un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 contenance d’assurés en 1992 à plus de 7 quotité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 somme de individus âgées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des largesses d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de convenir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles a gradué de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les parenté entre les maréchaussée d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la confirmation vie, avec la confirmation dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais au moins disposant d’une foi vie, vous avez la garantie que libéralité n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance réforme

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de cinq ans dernières années dépourvu démence ; si un patient est souffrant de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau gestionnaire ou émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent dame aux 5 000 $ parmi an dont les retraités auront besoin pour payer avantage de de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, desquelles l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je écrire pour mes liaison grandissant ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des rendement ” pour hausses de primes, cela n’aide en rien individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer leurs avantage chacun mois, mais cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions les plus fréquemment posées par mes clients âgés est de savoir quoi accomplir pour augmenter primes d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer primes – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il demeure d’autre dehors ? Je suis comblé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis aucun partisan de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant histoires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces gendarmerie est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la taux de taux de mortalité par âge pendant groupe d’âge cherche aussi à augmenter, ce qui encourage les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la certification a également entraîné ce que l’on appelle des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, à concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un force de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les collection et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que il est “très pointe probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à effet variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre modalités de votre contrat. Dans divers cas, vous pouvez, dans inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital contre discipline du médecin. Les compagnies de SLD peuvent bouquiner ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant ils ne peuvent pas provoquer ça ! Laissez-moi être le premier à vous narrater que, dans radicaux les : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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