assurance dépendance privée

assurance dépendance privée

Remplissez le formulaire ci-dessous pour avoir le meilleur devis d'une assurance dépendance facilement et rapidement
⭐⭐⭐⭐⭐ 4.9/5 Note de nos utilisateurs. Vous pouvez utiliser notre simulation pour recevoir un devis rapidement.
























Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un le jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 durée d’Américains presque ont une assurance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant et pourquoi pas des à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes dans l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques habituelles ont moins de camarade

Pendant des années, la garantie de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité avant l’entrée en vigueur de la certification et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de générosité et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs à rêve de la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur essentiel à l’Urban Institute, groupe de réflexion non recrue à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut se fournir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les générosité des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour paire sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont filet nombreux, vous pourriez si l’aubaine se présente être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, disponible uniquement si vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité probablement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur lesquels on compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de soins ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies tout an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire économiser plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle certitude en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous pouvez ôter pour les de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de union des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président obligatoire de Long Term Care Associates, une cabine d’assurance à Bellevue, or Washington.

LIRE  quand intervient assurance dépendance forum

4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien réciproquement si vous n’avez jamais besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois plus chères que les sang-froid classiques pour les mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, ferment d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou bien si vous avez un police d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ainsi qu’à en or début de la soixantaine, que gratification n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les largesses initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouvel preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un cause indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des maréchaussée de partenariat de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer liaison ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police dépendance le plus tôt possible que les gratification de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que totaux ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

assurance dépendance privée

Le seul problème, cela veut dire que la certification dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – étrennes peuvent augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose tel que “Vos dénonciation sont sujets à des accélération futures” – rien n’a des fois été garanti.

Si les largesses ont augmenté, c’est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 milliards de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 beaucoup de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, les récompense ont rehaussé à 130 %.

J’ai passé derniers salaire à avoir des conversations très difficiles avec des chaland qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, mais aussi parce qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et résultat possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous sans trappe de secours – observons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la certification de soins de longue durée est vendue dans un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 surface d’assurés en 1992 à plus de 7 quotité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 millions de personnes vieilles vont avoir besoin de SLD dans 2020.

LIRE  assurance dépendance prevoir

Quiconque suit l’augmentation des largesses d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de voir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles a gonflé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent voisinage entre police d’assurance dépendance et police d’assurance maladie traditionnelles. Avec maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme la confirmation vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais au moins avec une audace vie, vous avez la garantie que prime n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance privée

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est atteint de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement parce que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau gestionnaire ou émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent dame aux 5 000 $ dans an de laquelle retraités vont avoir besoin pour payer les gratification de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je élever pour mes conséquence graduel ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des exposé ” pour les hausses de primes, cela n’aide en rien personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer générosité chaque mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions plus fréquemment posées chez mes clients âgés est de savoir quoi effectuer pour augmenter avantage d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les étrennes – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis comblé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un camarade de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1998 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies recueils pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de meilleure heure que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

LIRE  assurance dependance et apa

assurance dépendance privée

Un autre avantage de ces maréchaussée est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la taux de déterminants de mortalité parmi âge vise aussi à augmenter, ce qui facilite l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation a également érigé ce que l’on appelle des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un productivité de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes choix et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que il est “très miette probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à causalité variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre modalités de votre contrat. Dans plusieurs cas, vous pouvez, par inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital près disposition du médecin. Les compagnies de SLD peuvent bouquiner ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre elles ne peuvent pas provoquer ça ! Laissez-moi être premier à vous narrater que, dans achevés les cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

assurance dépendance privée
4.9 (98%) 32 votes
 
Rate this post