assurance dépendance mnt

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de fortes chances que vous ayez besoin d’un jour et pourquoi pas l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 beaucoup d’Américains approximativement ont une toupet dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome et pourquoi pas des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes pendant l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques orthodoxes ont moins de sectateur

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou ne vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des aiguille de don et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs relativement à la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur capital à l’Urban Institute, groupe de réflexion non zélateur à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut s’offrir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les étrennes des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ en année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont miette nombreux, vous pourriez avec de la chance être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes nécessiteux ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité probablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres apanage de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur quoi compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ces dépense possible. Cela signifie réserver plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle aisance en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, autre police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous avez la possibilité produire pour les de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de récit des police traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une cabine d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien en revanche si vous n’avez onques besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de deux ans à trois fois plus chères que les toupet normales pour mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, vecteur d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou dans le sur lequel vous avez une autre police vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie et pourquoi pas une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien au début de la soixantaine, que don n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les largesses initiales à 65 ans, par exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouveau clients âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un agent indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on appelle des police de alliance de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les communion ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire au aussitôt de l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur assurance dépendance le plus tôt probable avant que les cadeau de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que tous ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des solicitations de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les libéralité peuvent augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos communion sont sujets à des aggravation futures” – rien n’a des fois été garanti.

Si cadeau ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 beaucoup de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 longueur de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, cadeau ont décuplé jusqu’à 130 %.

J’ai passé derniers mois à avoir des conversation super difficiles avec des chaland qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour avoir la possibilité de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et les dénouement possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – regardons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de soins de longue durée est vendue parmi un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 grandeur d’assurés en 1992 à plus de 7 quotité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 dose de personnes vieilles auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des avantage d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de faire foi une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles est gradué de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent proximité entre polices d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la garantie dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou décédez. (Mais or moins possédant une certitude vie, vous avez la garantie que prime n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance mnt

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est accidenté de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des maréchaussée d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau banquier ainsi qu’à émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent naturellement aux 5 000 $ pendant an dont les retraités vont avoir besoin pour payer les présent de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je instituer pour mes communion croissants ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des intérêt ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide en rien individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer primes tout mois, cependant cela pourrait être une nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions plus fréquemment posées chez mes acquéreur âgés est de savoir quoi perpétrer pour augmenter primes d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer pourboire – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il demeure d’autre dehors ? Je suis ravi que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis aucun affilié de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies commentaires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de taux de mortalité dépendant de l’âge dépendant de l’âge s’oriente aussi à augmenter, ce qui facilite les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est également fondé ce que l’on nomme des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ parmi mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un bénéfice de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les choix et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que il est “très brin probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à effet variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien feuilleter et comprendre les modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, selon inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré discipline du médecin. Les compagnies de SLD lire ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant ils ne peuvent pas produire ça ! Laissez-moi être première à vous dire que, dans tous les : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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