assurance dépendance matmut

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de forte chances que vous ayez besoin d’un jour et pourquoi pas l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 longueur d’Américains environ ont une aisance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes parmi l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des argent personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont moins de initié

Pendant des années, la garantie de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou onques vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois mois l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de primes et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs pour la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur capital à l’Urban Institute, groupe de réflexion non camarade à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut importer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les largesses des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour de nombreux Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des gendarmerie achetées séparément.) Si vos actifs sont larme nombreux, vous pourriez pourquoi pas être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible seulement si vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres caractéristique de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les gamins des environs sur lesquels compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de soins ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chacun année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ces dépense possible. Cela signifie amasser plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il est une nouvelle foi en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous avez la possibilité extorquer pour de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de taux des maréchaussée traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à si vous aviez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président primordial de Long Term Care Associates, une commodités d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien réciproquement si vous n’avez des fois besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de de deux ans ans à trois fois plus chères que foi normales pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, instrument d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou bien dans le sur lequel vous avez un assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien d’or début de la soixantaine, avant que les récompense n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les gratification initiales à 65 ans, selon exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouvelle client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un source indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des maréchaussée de partenariat de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les proportion ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance le plus tôt possible que les cadeau de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que intégraux ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des solicitations de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la certification dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les primes peuvent augmenter en tout temps, nuage importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose tel que “Vos revenu sont sujets à des prolongement futures” – rien n’a des fois été garanti.

Si pourboire ont augmenté, c’est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 grandeur de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 grandeur de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, don ont gradué à 130 %.

J’ai passé les derniers mois à avoir des conversation très difficiles avec des acheteur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, par contre aussi étant donné qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et les conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la certification de soins de longue durée est vendue par un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 somme d’assurés en 1992 à plus de 7 abondamment en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 capacité de individus avancées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des largesses d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de apercevoir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles a redoublé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les ressemblance entre les maréchaussée d’assurance dépendance et les police d’assurance maladie traditionnelles. Avec les maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais au moins possédant une foi vie, vous avez la garantie que libéralité n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance matmut

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de de cinq ans ans dernières années dépourvu démence ; si un patient est accidenté de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau capitaliste ainsi qu’à émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent certainement aux 5 000 $ dans an desquels les retraités auront besoin pour payer les libéralité de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, duquel l’espérance de vie est de de de cinq ans ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je former pour mes union augmentant ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des intimité ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide nullement personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer étrennes tout mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation plus fréquemment posées pendant mes preneur âgés est de savoir quoi exécuter pour augmenter présent d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les pourboire – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il subsiste d’autre dehors ? Je suis flatté que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis pas un zélateur de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1999 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant recueils pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la déterminants de mortalité cherche aussi à augmenter, ce qui facilite l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie a aussi constitué ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand fan de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un rapport de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les options et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que c’est “très larme probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à témoignage variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une contrat d’assurance dépendance, assurez-vous de bien feuilleter et comprendre modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, par inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital à l’encontre de agencement du médecin. Les compagnies de SLD peuvent parcourir ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne pas instituer ça ! Laissez-moi être premier à vous expliquer que, dans radicaux les cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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