assurance dépendance maaf

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un journée ou bien l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 grandeur d’Américains presque ont une aisance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes pendant l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont un soulagement de la frère

Pendant des années, la garantie de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si des fois vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois salaire avant l’entrée en vigueur de la certification et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de largesses et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs sur la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il convient d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur essentiel à l’Urban Institute, groupe de réflexion non partisan à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut se servir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les avantage des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des police achetées séparément.) Si vos actifs sont brin nombreux, vous pourriez hypothétiquement être en mesure de couvrir coûts de SLD via Medicaid, disponible seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les gamins des environs sur lesquels on peut compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire éloigner plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle aisance en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, distinct police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous pouvez éditer pour de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de profit des maréchaussée traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président primordial de Long Term Care Associates, une studio d’assurance à Bellevue, or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien en retour si vous n’avez jamais besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que sûreté traditionnelles pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, vecteur d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou dans le sur lequel vous avez une autre police vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou d’or début de la soixantaine, avant que présent n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les pourboire initiales à 65 ans, par exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouvelles clients âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un instrument indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des polices de association de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation continue des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les annuité ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance le plus tôt vraisemblable avant que les présent de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que terminés ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des requêtes de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – les présent augmenter en tout temps, soupçon importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose tel que “Vos communion sont sujets à des accélération futures” – rien n’a ne été garanti.

Si les primes ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépenses en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 abondamment de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 grandeur de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, les largesses ont exagéré même 130 %.

J’ai passé les derniers paye à avoir des conversation très difficiles avec des acheteur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, cependant aussi parce qu’ils ont été des preneur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous sans trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de soins de longue durée est vendue pendant un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 abondamment d’assurés en 1992 à plus de 7 quotité en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 millions de individus vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des avantage d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de s’apercevoir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles est élargi de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les similitude entre maréchaussée d’assurance dépendance et maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec les maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais or moins avec une toupet vie, vous avez la garantie que primes n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance maaf

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de cinq ans dernières années sans démence ; si un patient est souffrant de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau banquier et pourquoi pas émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent dame aux 5 000 $ selon année à qui retraités auront besoin pour payer les cadeau de de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, de laquelle l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je produire pour mes relation croissants ?

Bien que quelques-uns États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des expertise ” pour hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les individus qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer leurs cadeau chacun mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme plus fréquemment posées pendant mes chaland âgés est de savoir quoi réaliser pour augmenter primes d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer don – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il demeure d’autre dehors ? Je suis satisfait que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun élève de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant annales pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la mortalité prématurée tend aussi à augmenter, ce qui favorise le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation a également suscité ce que l’on appelle des maréchaussée ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, même concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un effet de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les options et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très peu probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à expertise variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une contrat d’assurance dépendance, assurez-vous de bien dévorer et comprendre modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, en inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital contre ordre du médecin. Les compagnies de SLD peuvent feuilleter ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais ils ne peuvent pas élever ça ! Laissez-moi être première à vous raconter que, dans parfaits : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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