assurance dépendance ircantec

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de forte chances que vous ayez besoin d’un journée ou bien l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 grandeur d’Américains approximativement ont une foi dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ainsi qu’à des soins à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont moins de compagnon

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou onques vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des âtre de soins, une période d’attente d’environ trois paye l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des mont de libéralité et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs pour la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non disciple à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut stipendier d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les prime des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ selon année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont filet nombreux, vous pourriez le échéant être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, disponible uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes nécessiteux ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur caractéristique de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les bambins des environs sur quoi compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela signifie faire des économies plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il demeure une nouvelle foi en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous pouvez soutirer pour de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous ne possédez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de union des police traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une gouvernement d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, il est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien en retour si vous n’avez ne besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que toupet habituelles pour les mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, source d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou bien si vous aviez distinct police d’assurance vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas d’or début de la soixantaine, avant que gratification n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les prime initiales à 65 ans, en exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouveaux clients âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un source indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des maréchaussée de partenariat de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer procès-verbal ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire au immédiatement de l’achat qu’il était judicieux de souscrire police dépendance tôt probable avant que les pourboire de ces police ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, avant que entiers ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des solicitations de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la certification dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – avantage peuvent augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose tel que “Vos procès-verbal sont sujets à des augmentations futures” – rien n’a onques été garanti.

Si les récompense ont augmenté, c’est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 poids de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 volume de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, gratification ont élevé jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien pas mal difficiles avec des client qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi étant donné qu’ils ont été des clients “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces réparation et les conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – regardons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de soins de longue durée est vendue chez un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 surface d’assurés en 1992 à plus de 7 somme en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 poids de individus vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des récompense d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de avouer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles a décuplé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent similitudes entre les gendarmerie d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme la certification vie, avec la garantie dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais en or moins disposant d’une aplomb vie, vous avez la garantie que primes n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance ircantec

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années dépourvu démence ; si un patient est malade de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau capitaliste ou émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent certainement aux 5 000 $ par année desquelles les retraités vont avoir besoin pour payer les récompense de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, de laquelle l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je accomplir pour mes rapprochement croissants ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des dépendance ” pour les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer libéralité chaque mois, par contre cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions plus fréquemment posées dans mes acheteur âgés est de savoir quoi fabriquer pour augmenter cadeau d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les don – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis flatté que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis pas un initié de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1998 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à l’assurance dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la baisse de la mortalité tourne aussi à augmenter, ce qui encourage l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi enfanté ce que l’on appelle des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un bénéfice de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes les collection et vous assurer qu’il n’y est pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que c’est “très peu probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à taux variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une contrat d’assurance dépendance, assurez-vous de bien bouquiner et comprendre modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, chez inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital près organisation du médecin. Les compagnies de SLD peuvent compulser ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne peuvent pas composer ça ! Laissez-moi être le premier à vous dire que, dans finis cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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