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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un jour ou bien l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 somme d’Américains approximativement ont une cran dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ainsi qu’à des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des finances personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont un soulagement de la initié

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si onques vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des aiguille de récompense et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs à mission de la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur essentiel à l’Urban Institute, groupe de réflexion non partisan à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut se procurer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les don des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ pendant année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont filet nombreux, vous pourriez s’il y a lieu être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, uniquement si vous êtes indigent ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur lesquels on peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie conserver plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il est une nouvelle assurance en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous avez la possibilité exprimer pour soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de effet des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou si vous aviez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président essentiel de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien réciproquement si vous n’avez onques besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les gendarmerie hybrides sont généralement de de deux ans ans à trois plus chères que les persuasion classiques pour les mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou si vous avez une autre police vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ainsi qu’à d’or début de la soixantaine, avant que les présent n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les primes initiales à 65 ans, chez exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouvel chaland âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un source indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on appelle des gendarmerie de partenariat de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les récit ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police dépendance le plus tôt plausible que générosité de ces police ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que entiers ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des solicitations de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – prime peuvent augmenter en tout temps, filet importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose comme “Vos bénéfice sont sujets à des élévation futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si pourboire ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépense en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 quotité de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 surface de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, étrennes ont dilaté même 130 %.

J’ai passé derniers paye à avoir des conversations très difficiles avec des acheteur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi étant donné qu’ils ont été des clients “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et solutions possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – observons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la certification de soins de longue durée est vendue dans un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 capacité d’assurés en 1992 à plus de 7 contenance en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 millions de individus âgées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des prime d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de voir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles a forcé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les similitude entre polices d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais en or moins disposant d’une sûreté vie, vous avez la garantie que pourboire n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dependance gir

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de cinq ans dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est accidenté de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou pour leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau régisseur ainsi qu’à émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ pendant an dont les retraités auront besoin pour payer prime de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, de laquelle l’espérance de vie est de de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je composer pour mes relation progressif ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des étreinte ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide nullement personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer leurs prime tout mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions les plus fréquemment posées parmi mes chaland âgés est de savoir quoi fabriquer pour augmenter les prime d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les cadeau – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il demeure d’autre dehors ? Je suis fier que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun affilié de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles police d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2003 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à l’assurance dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant annales pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la facteurs de mortalité vise aussi à augmenter, ce qui facilite le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est également fabriqué ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois pas un grand fan de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un efficacité de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes les sélection et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très peu probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à récit variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une contrat d’assurance dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, par inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital opposé organisation du médecin. Les compagnies de SLD peuvent feuilleter ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais ils ne peuvent pas élever ça ! Laissez-moi être premier à vous raconter que, dans finis cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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