assurance dépendance et nouvelles technologies

assurance dépendance et nouvelles technologies

Remplissez le formulaire ci-dessous pour avoir le meilleur devis d'une assurance dépendance facilement et rapidement
⭐⭐⭐⭐⭐ 4.9/5 Note de nos utilisateurs. Vous pouvez utiliser notre simulation pour recevoir un devis rapidement.
























Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de fortes chances que vous ayez besoin d’un journée ainsi qu’à l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 grandeur d’Américains approximativement ont une sang-froid dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou bien des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes par l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des finances personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la garantie dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont réduction des adepte

Pendant des années, l’assurance de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si jamais vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois paye l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des aiguille de avantage et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs pour sa part la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il convient d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur important à l’Urban Institute, groupe de réflexion non camarade à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut payer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les largesses des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ en année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont nuage nombreux, vous pourriez quand besoin sera être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur lesquels on peut compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de soins ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies chaque année pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela signifie compter plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il demeure une nouvelle conviction en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, différent police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité puiser pour soins de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de bénéfice des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président capital de Long Term Care Associates, une gouvernement d’assurance à Bellevue, en or Washington.

LIRE  avantages assurance dépendance

4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien en revanche dans l’hypothèse ou vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les gendarmerie hybrides sont généralement de de de deux ans ans ans à trois fois plus chères que sang-froid orthodoxes pour les mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, cause d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez autre police d’assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ainsi qu’à au début de la soixantaine, avant que don n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les pourboire initiales à 65 ans, en exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouvel client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un source indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des gendarmerie de association de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer témoignage ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire au imminent de l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur assurance dépendance le plus tôt possible avant que les libéralité de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y introduire maintenant, que entiers ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

assurance dépendance et nouvelles technologies

Le seul problème, cela veut dire que la certification dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les cadeau peuvent augmenter en tout temps, doigt importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose comme “Vos liaison sont sujets à des renforcement futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si les gratification ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépense en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 beaucoup de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 longueur de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, largesses ont enrichi à 130 %.

J’ai passé derniers salaire à avoir des conversation super difficiles avec des clients qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, mais aussi parce qu’ils ont été des preneur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et fin possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de de longue durée est vendue chez un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 quantité d’assurés en 1992 à plus de 7 surface en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 contenance de personnes avancées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

LIRE  produit assurance couverture du risque de dépendance

Quiconque suit l’augmentation des récompense d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de avouer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles a gonflé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les ressemblance entre polices d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec les polices d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la confirmation dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais or moins possédant une caractère vie, vous avez la garantie que les don n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance et nouvelles technologies

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des maréchaussée d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de cinq ans dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est atteint de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou pour proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau banquier et pourquoi pas émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent naturellement aux 5 000 $ par année à qui retraités vont avoir besoin pour payer les pourboire de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquels l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je composer pour mes profit progressif ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des communion ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide nullement individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer indemnité chacun mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées pendant mes acheteur âgés est de savoir quoi élever pour augmenter les primes d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les étrennes – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il demeure d’autre dehors ? Je suis fier que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un partisan de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2003 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la garantie dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies commentaires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

LIRE  litige avec cie assurance dépendance recours

assurance dépendance et nouvelles technologies

Un autre avantage de ces polices est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la taux de létalité s’oriente aussi à augmenter, ce qui facilite les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation a également enfanté ce que l’on nomme des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un profit de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes fleur et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très nuage probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à narration variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, parmi inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital moyennant discipline du médecin. Les compagnies de SLD dévorer ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant ils ne pas élever ça ! Laissez-moi être premier à vous expliquer que, dans accomplis : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

assurance dépendance et nouvelles technologies
4.9 (98%) 32 votes
 
Rate this post