assurance dépendance est elle imposable

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de fortes chances que vous ayez besoin d’un jour et pourquoi pas l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 quantité d’Américains environ ont une confiance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou des soins à domicile, débours qui ne sont pas couvertes parmi l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la garantie dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont réduction des affidé

Pendant des années, la certification de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou jamais vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum trois de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de indemnité et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs pour sa part la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur important à l’Urban Institute, groupe de réflexion non affidé à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut se fournir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les don des police d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour paire sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des police achetées séparément.) Si vos actifs sont brin nombreux, vous pourriez si l’opportunité se présente être en mesure de couvrir coûts de SLD via Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes indigent ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité vraisemblablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mômes des environs sur lesquels on peut compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies tout année pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela signifie accumuler plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il existe une nouvelle aplomb en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, autre police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous pouvez pomper pour les de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de cause des gendarmerie traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président obligatoire de Long Term Care Associates, une commodités d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien en revanche dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les police hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que assurances traditionnelles pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, source d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez autre police vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou d’or début de la soixantaine, avant que les gratification n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les récompense initiales à 65 ans, par exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouvel clients âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un cause indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des maréchaussée de association de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer rapport ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire au instant de l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance tôt possible avant que gratification de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que entiers ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des demandes de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la garantie dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – les largesses peuvent augmenter en tout temps, peu importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose tel que “Vos profit sont sujets à des élévation futures” – rien n’a ne été garanti.

Si avantage ont augmenté, il est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépense en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 abondamment de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 contenance de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, générosité ont enrichi jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien super difficiles avec des client qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour avoir la possibilité de payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, cependant aussi parce qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et les dénouement possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la certification de soins de longue durée est vendue dans un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 contenance d’assurés en 1992 à plus de 7 volume en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 unité de individus âgées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des gratification d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de contrôler une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a arrondi de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent correspondance entre gendarmerie d’assurance dépendance et les gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais au moins possédant une assurance vie, vous avez la garantie que les pourboire n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance est elle imposable

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de cinq ans dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est atteint de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement étant donné que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau boursier et pourquoi pas émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent bien sûr aux 5 000 $ chez an desquelles retraités vont avoir besoin pour payer primes de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, desquels l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je accomplir pour mes rendement croissants ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des revenu ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide nullement individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer leurs libéralité chacun mois, mais cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des devinette les plus fréquemment posées dans mes preneur âgés est de savoir quoi établir pour augmenter les récompense d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les présent – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il subsiste d’autre dehors ? Je suis heureux que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun camarade de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de plus belle heure que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la facteurs de mortalité tourne aussi à augmenter, ce qui favorise les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la certification est également fabriqué ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, même concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand fan de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un force de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes sur le marché des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les assortiment et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que il est “très brin probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à rapprochement variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien dévorer et comprendre modalités de votre contrat. Dans divers cas, vous pouvez, chez inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital moyennant ordonnance du médecin. Les compagnies de SLD bouquiner ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant elles ne peuvent pas réaliser ça ! Laissez-moi être le premier à vous dire que, dans finis les : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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