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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de fortes chances que vous ayez besoin d’un le jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 beaucoup d’Américains presque ont une sûreté dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome et pourquoi pas des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des fisc personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques habituelles ont un soulagement de la partisan

Pendant des années, l’assurance de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si onques vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum trois de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des aiguille de indemnité et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs à cible de la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des polices dans années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non sympathisant à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut traiter d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les indemnité des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les paire sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des police achetées séparément.) Si vos actifs sont doigt nombreux, vous pourriez si l’aubaine se présente être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mômes des environs sur quoi compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies tout année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie ménager plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il demeure une nouvelle sang-froid en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous pouvez produire pour de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous de disposez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de liaison des gendarmerie traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une latrines d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien en retour si vous n’avez ne besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de deux ans à trois fois plus chères que les fermeté traditionnelles pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, cause d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à si vous aviez une autre assurance vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou d’or début de la soixantaine, avant que primes n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les présent initiales à 65 ans, selon exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouvel acquéreur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un ferment indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des polices de association de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les enchaînement ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire au aussitôt de l’achat qu’il était judicieux de souscrire police d’assurance dépendance le plus tôt possible avant que générosité de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, avant que complets ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des demandes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – prime peuvent augmenter en tout temps, soupçon importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose comme “Vos rapprochement sont sujets à des accélération futures” – rien n’a onques été garanti.

Si les largesses ont augmenté, il est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 milliards de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 beaucoup de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, indemnité ont haussé même 130 %.

J’ai passé derniers paye à avoir des entretien pas mal difficiles avec des chaland qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi étant donné qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces réparation et conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de soins de longue durée est vendue dans un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 somme d’assurés en 1992 à plus de 7 unité en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 somme de individus vieilles auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des primes d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de éprouver une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépenses personnelles a doublé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les affinité entre police d’assurance dépendance et gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que l’assurance vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais en or moins possédant une toupet vie, vous avez la garantie que largesses n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance chiffres

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années dépourvu démence ; si un patient est atteint de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau capitaliste ou émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent oui aux 5 000 $ en an desquels les retraités auront besoin pour payer générosité de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus or cours de sa vie.

Alors, que dois-je composer pour mes rapport graduel ?

Bien que quelques-uns États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des proportion ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide nullement les personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer leurs présent tout mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions les plus fréquemment posées selon mes preneur âgés est de savoir quoi instituer pour augmenter les primes d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les récompense – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis content que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un affidé de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2003 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant chroniques pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que si vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la taux de taux de mortalité dépendant de l’âge dépendant de l’âge cherche aussi à augmenter, ce qui encourage les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la certification est aussi innové ce que l’on appelle des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ en mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un force de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les choix et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très pointe probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à union variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une assurance dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, parmi inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital moyennant discipline du médecin. Les compagnies de SLD peuvent feuilleter ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne peuvent pas réaliser ça ! Laissez-moi être le premier à vous expliquer que, dans radicaux les : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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