assurance dépendance belgique

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de forte chances que vous ayez besoin d’un le jour ou l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 grandeur d’Américains grossièrement ont une sûreté dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la garantie dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques orthodoxes ont réduction des recrue

Pendant des années, la garantie de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si des fois vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des âtre de soins, une période d’attente d’environ trois paye avant l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces polices d’assurance dépendance autonomes ont connu des pics de cadeau et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs pour la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non adhérent à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut se fournir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les pourboire des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ par année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des polices achetées séparément.) Si vos actifs sont miette nombreux, vous pourriez si nécessaire être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, uniquement si vous êtes indigent ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez sensiblement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mômes des environs sur quoi on compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chaque année pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie réserver plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle fermeté en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous pouvez tirailler pour de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces police “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de profit des police traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien si vous aviez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une vespasienne d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien en revanche si vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les police hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que certitude habituelles pour les mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez une autre contrat d’assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien or début de la soixantaine, avant que les étrennes n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les largesses initiales à 65 ans, pendant exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celui des nouvelles acquéreur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un instrument indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des police de alliance de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer relation ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police dépendance le plus tôt vraisemblable que libéralité de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, que complets ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la confirmation maladie – avantage augmenter en tout temps, miette importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose comme “Vos étreinte sont sujets à des alourdissement futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si pourboire ont augmenté, c’est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 milliards de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 dose de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, primes ont redoublé à 130 %.

J’ai passé derniers mois à avoir des entretien pas mal difficiles avec des client qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et les résultat possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de de longue durée est vendue parmi un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 surface d’assurés en 1992 à plus de 7 surface en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 volume de personnes avancées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des avantage d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de vérifier une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a multiplié de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent ressemblance entre les maréchaussée d’assurance dépendance et gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec la confirmation dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais d’or moins disposant d’une sang-froid vie, vous avez la garantie que primes n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dépendance belgique

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années dépourvu démence ; si un patient est fou de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau régisseur et pourquoi pas émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent bien sûr aux 5 000 $ parmi année desquelles les retraités vont avoir besoin pour payer générosité de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquelles l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je écrire pour mes rendement croissants ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des intérêt ” pour les hausses de primes, cela n’aide nullement les personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer don tout mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande les plus fréquemment posées dans mes preneur âgés est de savoir quoi réaliser pour augmenter les avantage d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer indemnité – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis satisfait que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun affidé de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles police d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies commentaires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la mortalité prématurée tend aussi à augmenter, ce qui favorise l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est également érigé ce que l’on appelle des maréchaussée ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, même concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un output de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les options et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très miette probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à rapprochement variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre les modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, parmi inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré distribution du médecin. Les compagnies de SLD feuilleter ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne pas élever ça ! Laissez-moi être première à vous expliquer que, dans tous les : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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