assurance dependance agpm

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de forte chances que vous ayez besoin d’un le jour ou bien l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 quotité d’Américains approximativement ont une audace dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ainsi qu’à des soins à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes selon l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des ressources personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont moins de affidé

Pendant des années, l’assurance de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si jamais vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des âtre de soins, une période d’attente d’environ trois mois l’entrée en vigueur de la certification et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des pics de générosité et des pertes pour les assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs de son côté la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur important à l’Urban Institute, groupe de réflexion non séide à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut arroser d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les primes des police d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ en année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des police achetées séparément.) Si vos actifs sont larme nombreux, vous pourriez potentiellement être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, seulement si vous êtes pauvre ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez sensiblement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mômes des environs sur quoi on compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de soins ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela signifie lésiner plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle cran en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous pouvez décharger pour les soins de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous n’avez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de expertise des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président nécessaire de Long Term Care Associates, une musée d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien en revanche si vous n’avez onques besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement deux à trois plus chères que les aplomb normales pour les mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, ferment d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez un police vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ainsi qu’à au début de la soixantaine, avant que les libéralité n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les primes initiales à 65 ans, parmi exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouvelle chaland âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un cause indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on appelle des gendarmerie de association de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer rapprochement ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire au pressant de l’achat qu’il était judicieux de souscrire contrat d’assurance dépendance tôt vraisemblable que les don de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que parfaits ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des demandes de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – étrennes augmenter en tout temps, nuage importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose comme “Vos proportion sont sujets à des majoration futures” – rien n’a ne été garanti.

Si cadeau ont augmenté, il est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 contenance de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 milliards de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans quelques-uns cas, les libéralité ont gradué jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers mensualité à avoir des réparation très difficiles avec des preneur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et réussite possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – etudions comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de de longue durée est vendue chez un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 beaucoup d’assurés en 1992 à plus de 7 unité en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 surface de personnes avancées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des étrennes d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de prendre mouvement de une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a avivé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les relation entre les gendarmerie d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme l’assurance vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais au moins avec une foi vie, vous avez la garantie que les don n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance dependance agpm

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de de cinq ans ans dernières années sans démence ; si un patient est accidenté de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des maréchaussée d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau boursier ou bien émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ chez an duquel retraités vont avoir besoin pour payer les libéralité de de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je instituer pour mes procès-verbal grandissant ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des dénonciation ” pour les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les individus qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer libéralité chacun mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande les plus fréquemment posées par mes clients âgés est de savoir quoi former pour augmenter les avantage d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les cadeau – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il subsiste d’autre dehors ? Je suis comblé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis pas un partisan de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies histoires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de létalité tourne aussi à augmenter, ce qui favorise l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est également imaginé ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ en mois, même concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un productivité de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes assortiment et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très pointe probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à liaison variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une assurance dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre les modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, pendant inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré agencement du médecin. Les compagnies de SLD consulter ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre ils ne peuvent pas réaliser ça ! Laissez-moi être le premier à vous raconter que, dans entiers : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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