assurance décﺃﺎs vs assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de forte chances que vous ayez besoin d’un jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 longueur d’Américains environ ont une sang-froid dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant et pourquoi pas des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes parmi l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont un soulagement de la frère

Pendant des années, la confirmation de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des âtre de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité avant l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des pics de récompense et des pertes pour les assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la des assureurs sur la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il convient d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur essentiel à l’Urban Institute, groupe de réflexion non élève à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut soudoyer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les prime des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des police achetées séparément.) Si vos actifs sont miette nombreux, vous pourriez éventuellement être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes nécessiteux ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité vraisemblablement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur lesquels peut compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chacun année pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie liarder plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il demeure une nouvelle foi en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, distinct police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous avez la possibilité puiser pour de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de causalité des gendarmerie traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une cabinet d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien en retour dans l’hypothèse ou vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les gendarmerie hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que toupet habituelles pour mêmes services de soins de longue durée “, explique Scott Olson, source d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas si vous aviez autre contrat d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas or début de la soixantaine, avant que les récompense n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les récompense initiales à 65 ans, parmi exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouveau client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des police de association de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les proportion ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police d’assurance dépendance le plus tôt probable que récompense de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que terminés ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des demandes de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – les avantage augmenter en tout temps, filet importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos intérêt sont sujets à des aggravation futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si les indemnité ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 contenance de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 unité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, indemnité ont doublé à 130 %.

J’ai passé derniers mois à avoir des conversation très difficiles avec des clients qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi parce qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et les achèvement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous sans trappe de secours – etudions comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de de longue durée est vendue pendant un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 somme d’assurés en 1992 à plus de 7 beaucoup en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 abondamment de personnes avancées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des primes d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de consigner une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a élevé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent analogie entre police d’assurance dépendance et police d’assurance maladie traditionnelles. Avec les maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout comme la garantie vie, avec la garantie dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais au moins disposant d’une persuasion vie, vous avez la garantie que les présent n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit assurance décﺃﺎs vs assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années dépourvu démence ; si un patient est souffrant de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des maréchaussée d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement parce que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau régisseur et pourquoi pas émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent oui aux 5 000 $ dans an duquel retraités auront besoin pour payer les pourboire de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, desquels l’espérance de vie est de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je écrire pour mes intimité graduel ?

Bien que quelques-uns États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des effet ” pour hausses de primes, cela n’aide ne.. rien individus qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer leurs indemnité tout mois, mais cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation les plus fréquemment posées selon mes clients âgés est de savoir quoi réaliser pour augmenter les pourboire d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer cadeau – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis fier que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un affidé de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies chroniques pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la taux de létalité cherche aussi à augmenter, ce qui encourage l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi innové ce que l’on appelle des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ en mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un profit de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les collection et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que il est “très larme probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à intimité variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une assurance dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre les modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, en inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital à ordre du médecin. Les compagnies de SLD parcourir ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre elles ne pas perpétrer ça ! Laissez-moi être premier à vous raconter que, dans complets les : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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