april assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 beaucoup d’Américains approximativement ont une caractère dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou des soins à domicile, débours qui ne sont pas couvertes parmi l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des fisc personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la garantie dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont moins de sectateur

Pendant des années, la garantie de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si des fois vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois paye avant l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des mont de primes et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs quant à la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des polices dans les années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur obligatoire à l’Urban Institute, groupe de réflexion non séide à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut stipendier d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les libéralité des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ en année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des police achetées séparément.) Si vos actifs sont miette nombreux, vous pourriez accessoirement être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, disponible uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité sensiblement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mômes des environs sur lesquels peut compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire entreposer plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle toupet en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, différent police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous pouvez sortir pour soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de dépendance des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas si vous aviez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une réduit d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien en revanche dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de de deux ans ans à trois fois plus chères que fermeté habituelles pour mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, cause d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez distinct police vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas en or début de la soixantaine, que prime n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les présent initiales à 65 ans, chez exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouveau clients âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un ferment indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on appelle des police de association de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation continue des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les expertise ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police dépendance tôt plausible avant que les largesses de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y fourrer maintenant, que terminés ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des demandes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la confirmation maladie – les pourboire augmenter en tout temps, miette importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose comme “Vos rapport sont sujets à des redoublement futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si largesses ont augmenté, c’est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les débours en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 grandeur de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 longueur de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, libéralité ont prolongé même 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des conversations très difficiles avec des preneur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des acquéreur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – etudions comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de de longue durée est vendue par un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 quotité d’assurés en 1992 à plus de 7 unité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 somme de individus avancées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des don d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de apparoir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles est amplifié de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les relation entre police d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec les gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que l’assurance vie, avec la garantie dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais or moins avec une foi vie, vous avez la garantie que don n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit april assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de de cinq ans ans dernières années sans démence ; si un patient est malade de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des maréchaussée d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau gestionnaire et pourquoi pas émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent dame aux 5 000 $ chez an à qui les retraités auront besoin pour payer prime de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de de de cinq ans ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je créer pour mes relation augmentant ?

Bien que divers États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des gain ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide en rien personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer leurs don chaque mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées en mes preneur âgés est de savoir quoi fabriquer pour augmenter les générosité d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer récompense – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il subsiste d’autre dehors ? Je suis béat que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un camarade de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant annales pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de plus belle heure que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la facteurs de mortalité s’applique aussi à augmenter, ce qui encourage le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est également créé ce que l’on appelle des maréchaussée ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ par mois, même concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un récolte de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes fleur et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que il est “très brin probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à rendement variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une police dépendance, assurez-vous de bien dévorer et comprendre les modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, par inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital opposé distribution du médecin. Les compagnies de SLD parcourir ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre elles ne peuvent pas faire ça ! Laissez-moi être première à vous narrater que, dans tous les : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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