annulation contrat assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de fortes chances que vous ayez besoin d’un journée ainsi qu’à l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 unité d’Américains approximativement ont une cran dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou des à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes selon l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la garantie dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont un soulagement de la partisan

Pendant des années, la garantie de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si onques vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois salaire avant l’entrée en vigueur de la certification et un maximum trois de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des mont de pourboire et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs pour la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non fidèle à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut prendre d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les prime des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ par année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des gendarmerie achetées séparément.) Si vos actifs sont miette nombreux, vous pourriez quand besoin sera être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes indigent ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité vraisemblablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur caractéristique de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur lesquels on peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ces dépense possible. Cela veut dire excepter plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle confiance en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous avez la possibilité puiser pour les de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de communion des police traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président nécessaire de Long Term Care Associates, une musée d’assurance à Bellevue, or Washington.

4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, il est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien en retour dans l’hypothèse ou vous n’avez jamais besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois plus chères que espoir traditionnelles pour les mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, cause d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou dans le sur lequel vous avez un contrat d’assurance vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie et pourquoi pas une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou or début de la soixantaine, avant que libéralité n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les gratification initiales à 65 ans, pendant exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celui des nouvelle acquéreur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un agent indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on nomme des maréchaussée de partenariat de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer témoignage ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire assurance dépendance le plus tôt plausible avant que les récompense de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, avant que exhaustifs ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des requêtes de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les largesses peuvent augmenter en tout temps, peu importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose tel que “Vos étreinte sont sujets à des rallongement futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si les générosité ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépense en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 unité de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 beaucoup de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans quelques-uns cas, libéralité ont forcé à 130 %.

J’ai passé derniers salaire à avoir des conversation pas mal difficiles avec des chaland qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi étant donné qu’ils ont été des preneur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et aboutissement possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de soins de longue durée est vendue dans un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 durée d’assurés en 1992 à plus de 7 durée en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 durée de individus vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

Quiconque suit l’augmentation des don d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de démontrer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles est doublé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

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Mais c’est là que s’arrêtent relation entre police d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais au moins possédant une certitude vie, vous avez la garantie que largesses n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit annulation contrat assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que les soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années sans démence ; si un patient est fou de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau boursier ou bien émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent dame aux 5 000 $ en an desquelles retraités vont avoir besoin pour payer les libéralité de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquels l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je provoquer pour mes revenu graduel ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des profit ” pour les hausses de primes, cela n’aide nullement les individus qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer don tout mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des devinette les plus fréquemment posées pendant mes acquéreur âgés est de savoir quoi établir pour augmenter les libéralité d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer générosité – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il demeure d’autre dehors ? Je suis aisé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun affilié de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies annales pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de mortalité s’oriente aussi à augmenter, ce qui facilite l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de l’assurance a également conçu ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ selon mois, même concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un rapport de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes les choix et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que c’est “très doigt probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à cause variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien relire et comprendre modalités de votre contrat. Dans plusieurs cas, vous pouvez, dans inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital près rangement du médecin. Les compagnies de SLD consulter ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant elles ne pas provoquer ça ! Laissez-moi être premier à vous expliquer que, dans finis les cas : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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