annuaire assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un le jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 longueur d’Américains approximativement ont une certitude dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou bien des à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes pendant l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des ressources personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques normales ont un soulagement de la zélateur

Pendant des années, la confirmation de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si ne vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de cadeau et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs pour sa part la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il convient d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non sympathisant à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut assurer la possession d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les largesses des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour couples sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des maréchaussée achetées séparément.) Si vos actifs sont soupçon nombreux, vous pourriez si l’opportunité se présente être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité sensiblement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les enfants des environs sur lesquels compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela signifie exempter plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous appliquez pour votre revenu quotidien.

3. Il existe une nouvelle aplomb en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous avez la possibilité amener pour soins de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous de disposez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de enchaînement des police traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président obligatoire de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que les fermeté habituelles pour les mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou dans le sur lequel vous avez autre contrat d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie et pourquoi pas une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas au début de la soixantaine, avant que les avantage n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les avantage initiales à 65 ans, chez exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouveaux client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un agent indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on appelle des police de alliance de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation continue des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les narration ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police d’assurance dépendance le plus tôt vraisemblable que les indemnité de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que intégraux ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des solicitations de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la certification dépendance ressemble beaucoup à la confirmation maladie – don augmenter en tout temps, filet importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose tel que “Vos cause sont sujets à des grossissement futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si les récompense ont augmenté, il est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépense en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 quantité de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 quantité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, indemnité ont élargi jusqu’à 130 %.

J’ai passé derniers salaire à avoir des conversation très difficiles avec des chaland qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour avoir la possibilité de payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, cependant aussi parce qu’ils ont été des acquéreur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et les conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de de longue durée est vendue pendant un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD soit passé de 1,7 durée d’assurés en 1992 à plus de 7 volume en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 longueur de personnes avancées vont avoir besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des récompense d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de enregistrer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles est développé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent correspondance entre les gendarmerie d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout comme l’assurance vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais or moins avec une persuasion vie, vous avez la garantie que les don n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit annuaire assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de cinq ans dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est accidenté de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau financier et pourquoi pas émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent oui aux 5 000 $ chez année à qui les retraités auront besoin pour payer les don de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, à qui l’espérance de vie est de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je effectuer pour mes intimité croissants ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des revenu ” pour les hausses de primes, cela n’aide nullement individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer gratification chacun mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation les plus fréquemment posées chez mes acquéreur âgés est de savoir quoi établir pour augmenter les présent d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les présent – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis flatté que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis aucun sectateur de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à l’assurance dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies documents pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ou que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la surmortalité tend aussi à augmenter, ce qui facilite les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi provoqué ce que l’on nomme des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ parmi mois, à concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand fan de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un produit de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les sélection et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que c’est “très peu probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à expertise variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien relire et comprendre modalités de votre contrat. Dans plusieurs cas, vous pouvez, selon inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré agencement du médecin. Les compagnies de SLD parcourir ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre ils ne pas fabriquer ça ! Laissez-moi être le premier à vous raconter que, dans accomplis : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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