ampli assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de fortes chances que vous ayez besoin d’un le jour ou bien l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 grandeur d’Américains grossièrement ont une cran dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ainsi qu’à des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont un soulagement de la fidèle

Pendant des années, la garantie de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si onques vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité l’entrée en vigueur de la certification et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des mont de avantage et des pertes pour les assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs sur la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur essentiel à l’Urban Institute, groupe de réflexion non fidèle à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut corrompre d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les cadeau des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des maréchaussée achetées séparément.) Si vos actifs sont larme nombreux, vous pourriez potentiellement être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible seulement si vous êtes pauvre ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité sensiblement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres apanage de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mioches des environs sur lesquels on peut compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de soins ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela veut dire liarder plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il demeure une nouvelle confiance en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité remorquer pour de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de revenu des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président important de Long Term Care Associates, une commodités d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien inversement dans l’hypothèse ou vous n’avez ne besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de de deux ans ans à trois plus chères que les aplomb orthodoxes pour les mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou si vous avez un assurance vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ainsi qu’à en or début de la soixantaine, que cadeau n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les présent initiales à 65 ans, parmi exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouveaux client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un source indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des maréchaussée de association de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer profit ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur assurance dépendance tôt probable avant que les prime de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y introduire maintenant, avant que terminés ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – les pourboire peuvent augmenter en tout temps, miette importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose tel que “Vos cause sont sujets à des accélération futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si les prime ont augmenté, c’est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 somme de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 grandeur de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, les prime ont quadruplé jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers mois à avoir des entretien pas mal difficiles avec des client qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des acheteur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et issue possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous sans trappe de secours – regardons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de de longue durée est vendue chez un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 contenance d’assurés en 1992 à plus de 7 volume en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 poids de individus âgées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des prime d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de établir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles a doublé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent correspondance entre maréchaussée d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme l’assurance vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais or moins disposant d’une toupet vie, vous avez la garantie que les prime n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit ampli assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années sans démence ; si un patient est fou de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau gestionnaire et pourquoi pas émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent certainement aux 5 000 $ selon an desquels retraités auront besoin pour payer générosité de de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je élever pour mes union grandissant ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des bénéfice ” pour les hausses de primes, cela n’aide en rien personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer récompense chaque mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation plus fréquemment posées selon mes chaland âgés est de savoir quoi écrire pour augmenter primes d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les pourboire – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis satisfait que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un initié de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles police d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la garantie dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant annales pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la facteurs de mortalité vise aussi à augmenter, ce qui favorise l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi joué ce que l’on appelle des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ parmi mois, même concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un efficience de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les fleur et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que c’est “très doigt probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à gain variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien parcourir et comprendre les modalités de votre contrat. Dans divers cas, vous pouvez, en inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital près ordonnance du médecin. Les compagnies de SLD feuilleter ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne pas fonder ça ! Laissez-moi être premier à vous dire que, dans in extenso : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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