alptis assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de fortes chances que vous ayez besoin d’un journée ainsi qu’à l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 beaucoup d’Américains presque ont une fermeté dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes en l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des finances personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques orthodoxes ont moins de affilié

Pendant des années, l’assurance de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si des fois vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des âtre de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des pics de générosité et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs de son côté la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur important à l’Urban Institute, groupe de réflexion non affilié à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut assurer la possession d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les étrennes des police d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ selon année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des maréchaussée achetées séparément.) Si vos actifs sont brin nombreux, vous pourriez hypothétiquement être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les bambins des environs sur lesquels peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela veut dire faire des provisions plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle espoir en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, distinct police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous pouvez amener pour les de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de rapprochement des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président important de Long Term Care Associates, une cabinet d’assurance à Bellevue, or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien réciproquement si vous n’avez des fois besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement de de deux ans ans à trois plus chères que persuasion classiques pour mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, instrument d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou si vous aviez différent police vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien en or début de la soixantaine, que les don n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les générosité initiales à 65 ans, pendant exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouvelle chaland âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un instrument indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des gendarmerie de alliance de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer récit ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire contrat d’assurance dépendance le plus tôt possible avant que indemnité de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y introduire maintenant, avant que complets ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des requêtes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la confirmation maladie – les primes peuvent augmenter en tout temps, pointe importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos intimité sont sujets à des augmentation futures” – rien n’a onques été garanti.

Si les pourboire ont augmenté, c’est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépense en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 abondamment de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 surface de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans quelques-uns cas, pourboire ont ajouté même 130 %.

J’ai passé les derniers paye à avoir des conversation super difficiles avec des acquéreur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et les aboutissement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous sans trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de de longue durée est vendue dans un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 longueur d’assurés en 1992 à plus de 7 volume en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 grandeur de individus avancées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des primes d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de expérimenter une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a décuplé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent parenté entre les maréchaussée d’assurance dépendance et police d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout comme la garantie vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais or moins avec une audace vie, vous avez la garantie que les prime n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit alptis assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de de cinq ans ans dernières années sans démence ; si un patient est malade de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau banquier et pourquoi pas émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ selon an dont les retraités auront besoin pour payer libéralité de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, dont l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je fabriquer pour mes relation augmentant ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des dépendance ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide en rien les personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer leurs générosité chacun mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées selon mes chaland âgés est de savoir quoi former pour augmenter les pourboire d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer cadeau – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il est d’autre dehors ? Je suis béat que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis aucun adepte de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces gendarmerie est que si vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la mortalité prématurée vise aussi à augmenter, ce qui favorise le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de l’assurance a également enfanté ce que l’on appelle des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, à concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un produit de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les fleur et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez encore caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que il est “très miette probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à intérêt variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre les modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, en inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital à distribution du médecin. Les compagnies de SLD peuvent compulser ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre ils ne peuvent pas établir ça ! Laissez-moi être le premier à vous narrater que, dans terminés : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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