alptis assurance dépendance bordeaux

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de forte chances que vous ayez besoin d’un le jour ou l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 millions d’Américains presque ont une caractère dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant et pourquoi pas des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des fisc personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques habituelles ont un soulagement de la séide

Pendant des années, la garantie de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou ne vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois salaire avant l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de récompense et des pertes pour les assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs quant à la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des polices dans les années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non disciple à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut dénicher d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les primes des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ pendant année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des police achetées séparément.) Si vos actifs sont nuage nombreux, vous pourriez si possible être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, uniquement si vous êtes nécessiteux ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mioches des environs sur lesquels peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de soins ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela veut dire s’approvisionner plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle aplomb en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, différent police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous pouvez ôter pour soins de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de étreinte des maréchaussée traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président important de Long Term Care Associates, une commodités d’assurance à Bellevue, or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien inversement dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que cran traditionnelles pour les mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, instrument d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou si vous avez une autre police d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou au début de la soixantaine, avant que les récompense n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les don initiales à 65 ans, parmi exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celui des nouvelle acquéreur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un cause indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on nomme des maréchaussée de partenariat de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation continue des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police de de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer rapprochement ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police d’assurance dépendance tôt probable que pourboire de ces police ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, que intégraux ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des solicitations de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la certification dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – largesses augmenter en tout temps, pointe importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos gain sont sujets à des augmentation futures” – rien n’a onques été garanti.

Si étrennes ont augmenté, il est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépense en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 unité de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 quotité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, les cadeau ont enflé à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des conversation pas mal difficiles avec des preneur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour avoir la possibilité de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, cependant aussi parce qu’ils ont été des acquéreur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et fin possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous sans trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de de longue durée est vendue pendant un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 capacité d’assurés en 1992 à plus de 7 beaucoup en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 poids de personnes âgées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des indemnité d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de faire foi une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles a enrichi de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent similitudes entre les police d’assurance dépendance et les police d’assurance maladie traditionnelles. Avec les gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme la certification vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ou décédez. (Mais or moins possédant une caractère vie, vous avez la garantie que présent n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit alptis assurance dépendance bordeaux

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de cinq ans dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est souffrant de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou pour proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau gestionnaire ou émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent bien sûr aux 5 000 $ par an à qui les retraités auront besoin pour payer générosité de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, duquel l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je composer pour mes rendement augmentant ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des union ” pour hausses de primes, cela n’aide nullement les personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer leurs libéralité tout mois, cependant cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions les plus fréquemment posées selon mes preneur âgés est de savoir quoi élever pour augmenter les cadeau d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer primes – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis heureux que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un tenant de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la garantie dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies chroniques pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces gendarmerie est que si vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la facteurs de mortalité tend aussi à augmenter, ce qui encourage le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est également engendré ce que l’on nomme des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ selon mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un profit de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes assortiment et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que il est “très miette probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à dépendance variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, selon inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital à rangement du médecin. Les compagnies de SLD peuvent relire ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant elles ne peuvent pas exécuter ça ! Laissez-moi être premier à vous narrater que, dans terminés : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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