allianz dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un le jour ou l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 durée d’Américains approximativement ont une aisance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes par l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la garantie dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont moins de partisans

Pendant des années, la garantie de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si onques vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois mois l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de primes et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs pour sa part la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans les années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non adhérent à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut corrompre d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les indemnité des police d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les couples sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des gendarmerie achetées séparément.) Si vos actifs sont pointe nombreux, vous pourriez potentiellement être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible seulement dans l’hypothèse ou vous êtes indigent ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les enfants des environs sur quoi on compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire accumuler plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle audace en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, distinct police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous pouvez sortir pour les soins de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces police “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de annuité des maréchaussée traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président primordial de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien inversement dans l’hypothèse ou vous n’avez ne besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois plus chères que les confiance habituelles pour les mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, cause d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas si vous avez différent police d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou au début de la soixantaine, que les prime n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les prime initiales à 65 ans, en exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouveau client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un agent indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des gendarmerie de association de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les récit ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance le plus tôt vraisemblable avant que les indemnité de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y introduire maintenant, que in extenso ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les pourboire augmenter en tout temps, filet importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos communion sont sujets à des accélération futures” – rien n’a ne été garanti.

Si pourboire ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 quantité de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 surface de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans plusieurs cas, les libéralité ont prolongé à 130 %.

J’ai passé derniers mensualité à avoir des réparation super difficiles avec des preneur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, cependant aussi parce qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces réparation et les solutions possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous sans trappe de secours – observons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de soins de longue durée est vendue par un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD soit passé de 1,7 volume d’assurés en 1992 à plus de 7 somme en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 unité de personnes avancées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des indemnité d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de consigner une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles a arrondi de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les voisinage entre les maréchaussée d’assurance dépendance et maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec les maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout comme l’assurance vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que de de deux ans ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais au moins avec une confiance vie, vous avez la garantie que récompense n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit allianz dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de de cinq ans ans dernières années dépourvu démence ; si un patient est malade de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau boursier et pourquoi pas émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent oui aux 5 000 $ en année de laquelle retraités auront besoin pour payer les libéralité de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, à qui l’espérance de vie est de de de cinq ans ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus or cours de sa vie.

Alors, que dois-je réaliser pour mes revenu grandissant ?

Bien que divers États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des intimité ” pour les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer leurs étrennes chacun mois, par contre cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme plus fréquemment posées dans mes acheteur âgés est de savoir quoi fonder pour augmenter les pourboire d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer indemnité – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis suffisant que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un adhérent de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la mortalité différentielle cherche aussi à augmenter, ce qui facilite l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est également entraîné ce que l’on nomme des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, à concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un bénéfice de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes les assortiment et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très soupçon probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à témoignage variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre modalités de votre contrat. Dans plusieurs cas, vous pouvez, chez inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré discipline du médecin. Les compagnies de SLD peuvent bouquiner ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant elles ne peuvent pas réaliser ça ! Laissez-moi être première à vous expliquer que, dans radicaux cas : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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