allianz assurance vie contrat dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de forte chances que vous ayez besoin d’un jour ainsi qu’à l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 surface d’Américains approximativement ont une caractère dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ainsi qu’à des soins à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes selon l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des fisc personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont moins de camarade

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de libéralité et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la des assureurs pour la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non partisan à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut pourvoir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les gratification des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ selon année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour couples sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des police achetées séparément.) Si vos actifs sont nuage nombreux, vous pourriez si l’occasion se présente être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, seulement si vous êtes nécessiteux ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité probablement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les bambins des environs sur lesquels on compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chacun année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela signifie gracier plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle conviction en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, autre police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous avez la possibilité haler pour soins de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous n’avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de dénonciation des maréchaussée traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président obligatoire de Long Term Care Associates, une cabine d’assurance à Bellevue, or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien en revanche dans l’hypothèse ou vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que les toupet traditionnelles pour les mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, vecteur d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez distinct police vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas en or début de la soixantaine, que les libéralité n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les cadeau initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouvelles preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des police de partenariat de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer proportion ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police dépendance tôt possible avant que les largesses de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que radicaux ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des requêtes de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les étrennes peuvent augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose tel que “Vos narration sont sujets à des augmentation futures” – rien n’a des fois été garanti.

Si les présent ont augmenté, c’est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépense en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 contenance de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 surface de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, indemnité ont arrondi à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien super difficiles avec des acheteur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi parce qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces réparation et solutions possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la certification de soins de longue durée est vendue par un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 somme d’assurés en 1992 à plus de 7 grandeur en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 unité de individus âgées vont avoir besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des présent d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de expérimenter une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles a exacerbé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les correspondance entre polices d’assurance dépendance et police d’assurance maladie traditionnelles. Avec les maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais en or moins disposant d’une confiance vie, vous avez la garantie que avantage n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit allianz assurance vie contrat dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est souffrant de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou pour proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau financier ainsi qu’à émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ chez année de laquelle les retraités vont avoir besoin pour payer les largesses de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquels l’espérance de vie est de de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je composer pour mes récit augmentant ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des enchaînement ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide en rien personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer leurs prime tout mois, mais cela pourrait être une nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme les plus fréquemment posées en mes client âgés est de savoir quoi fonder pour augmenter présent d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les indemnité – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il subsiste d’autre dehors ? Je suis comblé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un tenant de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1999 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la garantie dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ou que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la mortalité vise aussi à augmenter, ce qui favorise l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie a également innové ce que l’on nomme des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ selon mois, même concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois pas un grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un gain de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes choix et vous assurer qu’il n’y est pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très miette probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à causalité variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre les modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, par inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital près ordonnance du médecin. Les compagnies de SLD parcourir ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre elles ne pas créer ça ! Laissez-moi être le premier à vous dire que, dans terminés les cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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