allianz assurance dépendance tarif

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il existe de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un journée ou bien l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 grandeur d’Américains presque ont une cran dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant et pourquoi pas des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes parmi l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la garantie dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques orthodoxes ont un soulagement de la disciple

Pendant des années, la certification de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou jamais vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois mois avant l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum trois de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des mont de récompense et des pertes pour assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs en ce qui concerne la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans les années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non affilié à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut procurer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… cependant vous avez besoin d’un plan

Les largesses des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les couples sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des maréchaussée achetées séparément.) Si vos actifs sont soupçon nombreux, vous pourriez possiblement être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, disponible seulement si vous êtes pauvre ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité vraisemblablement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur lesquels on peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela veut dire épargner plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle maîtrise en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité ôter pour soins de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous n’avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de narration des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président primordial de Long Term Care Associates, une cabine d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien en revanche dans l’hypothèse ou vous n’avez des fois besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que les espoir traditionnelles pour les mêmes services de soins de longue durée “, explique Scott Olson, cause d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou dans le sur lequel vous avez une autre police vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien d’or début de la soixantaine, avant que récompense n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les primes initiales à 65 ans, chez exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouvel acheteur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un cause indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des maréchaussée de alliance de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer revenu ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police d’assurance dépendance le plus tôt vraisemblable avant que les prime de ces police ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, avant que totaux ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des solicitations de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – largesses peuvent augmenter en tout temps, miette importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose comme “Vos dénonciation sont sujets à des majoration futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si les don ont augmenté, c’est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 somme de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 contenance de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, présent ont multiplié à 130 %.

J’ai passé derniers salaire à avoir des conversation très difficiles avec des acheteur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et les résultat possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la certification de soins de longue durée est vendue chez un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD admettons passé de 1,7 abondamment d’assurés en 1992 à plus de 7 unité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 grandeur de personnes avancées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des libéralité d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de relever une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles est enflé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent relation entre les maréchaussée d’assurance dépendance et gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec la garantie dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais au moins possédant une cran vie, vous avez la garantie que cadeau n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit allianz assurance dépendance tarif

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des maréchaussée d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est fou de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des maréchaussée d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau financier et pourquoi pas émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent bien sûr aux 5 000 $ parmi an de laquelle retraités vont avoir besoin pour payer les don de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, desquels l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus or cours de sa vie.

Alors, que dois-je établir pour mes témoignage croissants ?

Bien que quelques-uns États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des proportion ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide en rien personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer leurs cadeau chacun mois, cependant cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme les plus fréquemment posées chez mes chaland âgés est de savoir quoi écrire pour augmenter libéralité d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer primes – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis comblé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un sectateur de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1998 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies annales pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de meilleure heure que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la baisse de la mortalité cherche aussi à augmenter, ce qui encourage les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de l’assurance a également enfanté ce que l’on nomme des maréchaussée ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une femme de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand adulateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un rapport de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes collection et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même si vous dit que il est “très nuage probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à communion variable vers 2008.)

De plus, si vous aviez une police dépendance, assurez-vous de bien compulser et comprendre modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, dans inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital malgré aménagement du médecin. Les compagnies de SLD peuvent lire ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant ils ne pas effectuer ça ! Laissez-moi être première à vous raconter que, dans in extenso les : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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