aidant informel assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un le jour ou bien l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 quotité d’Américains approximativement ont une caractère dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou bien des soins à domicile, dépense qui ne sont pas couvertes selon l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des argent personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont un soulagement de la camarade

Pendant des années, la confirmation de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou onques vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des âtre de soins, une période d’attente d’environ trois paye l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de primes et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs à rêve de la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur capital à l’Urban Institute, groupe de réflexion non fidèle à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut traiter d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les avantage des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ pendant année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour de nombreux Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des police achetées séparément.) Si vos actifs sont brin nombreux, vous pourriez peut-être être en mesure de couvrir coûts de SLD par Medicaid, disponible seulement si vous êtes nécessiteux ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez sensiblement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur quoi on peut compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela veut dire compter plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il existe une nouvelle sang-froid en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, différent police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous pouvez tirailler pour soins de longue durée. Contrairement à la garantie dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de enchaînement des maréchaussée traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président nécessaire de Long Term Care Associates, une cabinet d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez ne besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les police hybrides sont généralement deux à trois plus chères que les aplomb normales pour les mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas si vous avez différent contrat d’assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas d’or début de la soixantaine, avant que les présent n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les gratification initiales à 65 ans, parmi exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celui des nouvel preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des maréchaussée de association de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les narration ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur assurance dépendance le plus tôt vraisemblable avant que les pourboire de ces police ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que intégraux ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela signifie que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les pourboire peuvent augmenter en tout temps, peu importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose tel que “Vos liaison sont sujets à des développement futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si gratification ont augmenté, il est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépenses en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 quantité de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 quantité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, les gratification ont avivé jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien pas mal difficiles avec des preneur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, cependant aussi étant donné qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je dis qu’il n’y a rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et résultat possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous sans trappe de secours – voyons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de soins de longue durée est vendue pendant un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 somme d’assurés en 1992 à plus de 7 millions en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 dose de personnes avancées auront besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des gratification d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de prouver une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a haussé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les similitudes entre maréchaussée d’assurance dépendance et polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec les polices d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que l’assurance vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais en or moins avec une certitude vie, vous avez la garantie que pourboire n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit aidant informel assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des maréchaussée d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années dépourvu démence ; si un patient est souffrant de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau financier et pourquoi pas émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ dans année à qui retraités auront besoin pour payer primes de soins de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, duquel l’espérance de vie est de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je écrire pour mes exposé augmentant ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des dénonciation ” pour hausses de primes, cela n’aide en rien individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer leurs étrennes tout mois, par contre cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées en mes client âgés est de savoir quoi établir pour augmenter largesses d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer les cadeau – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il demeure d’autre dehors ? Je suis content que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun camarade de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant recueils pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de meilleure heure que prévu, vos héritiers recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces gendarmerie est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ou que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la déterminants de mortalité s’oriente aussi à augmenter, ce qui favorise les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation a également inventé ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois aucun grand fan de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un efficacité de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les sélection et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très miette probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à expertise variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien feuilleter et comprendre modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, pendant inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital moyennant suite du médecin. Les compagnies de SLD lire ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne pas élever ça ! Laissez-moi être première à vous raconter que, dans in extenso les : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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