agmf assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de forte chances que vous ayez besoin d’un journée ou l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 quantité d’Américains presque ont une caractère dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ainsi qu’à des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des fisc personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont un soulagement de la compagnon

Pendant des années, la confirmation de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou onques vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des âtre de soins, une période d’attente d’environ trois mois avant l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des pics de gratification et des pertes pour les assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la des assureurs à panier de la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non disciple à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut assurer la possession d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les indemnité des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ pendant année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des police achetées séparément.) Si vos actifs sont nuage nombreux, vous pourriez avec de la chance être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour les soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur caractéristique de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur lesquels compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de soins ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ces dépense possible. Cela veut dire éviter plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle aisance en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, autre police prend son envol : l’assurance vie entière dans laquelle vous avez la possibilité extorquer pour les soins de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous de disposez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de rapprochement des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président important de Long Term Care Associates, une débarras d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien inversement si vous n’avez des fois besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que espoir normales pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, ferment d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou si vous aviez distinct police vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie et pourquoi pas une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas en or début de la soixantaine, que les présent n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les présent initiales à 65 ans, en exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celui des nouvelles chaland âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un cause indépendant qui vend des police d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des police de alliance de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer revenu ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur assurance dépendance tôt vraisemblable que récompense de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que accomplis ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des requêtes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela signifie que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – les gratification augmenter en tout temps, filet importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos procès-verbal sont sujets à des augmentations futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si étrennes ont augmenté, c’est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 capacité de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 abondamment de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans quelques-uns cas, les don ont élargi jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers mensualité à avoir des entretien pas mal difficiles avec des chaland qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour avoir la possibilité de payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des preneur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et dénouement possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, la certification de de longue durée est vendue pendant un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 abondamment d’assurés en 1992 à plus de 7 grandeur en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 beaucoup de individus vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des générosité d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de s’apercevoir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépenses personnelles est quadruplé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent similitude entre police d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que l’assurance vie, avec la garantie dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais d’or moins avec une foi vie, vous avez la garantie que les largesses n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit agmf assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des maréchaussée d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années sans démence ; si un patient est souffrant de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement étant donné que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau gestionnaire et pourquoi pas émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent bien sûr aux 5 000 $ en année desquels les retraités auront besoin pour payer libéralité de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, de laquelle l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus or cours de sa vie.

Alors, que dois-je perpétrer pour mes procès-verbal croissants ?

Bien que divers États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des profit ” pour les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les individus qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer leurs largesses chaque mois, cependant cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation plus fréquemment posées par mes acheteur âgés est de savoir quoi perpétrer pour augmenter les libéralité d’assurance de de longue durée. Tout en continuant à payer étrennes – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis comblé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun camarade de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles police d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la garantie dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant annales pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la mortalité s’applique aussi à augmenter, ce qui encourage les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est aussi élaboré ce que l’on appelle des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ en mois, à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un produit de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les assortiment et vous assurer qu’il n’y est pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très nuage probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à récit variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre les modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, en inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital moyennant rangement du médecin. Les compagnies de SLD peuvent feuilleter ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant ils ne peuvent pas provoquer ça ! Laissez-moi être première à vous narrater que, dans radicaux : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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