agira assurance dépendance

agira assurance dépendance

Remplissez le formulaire ci-dessous pour avoir le meilleur devis d'une assurance dépendance facilement et rapidement
⭐⭐⭐⭐⭐ 4.9/5 Note de nos utilisateurs. Vous pouvez utiliser notre simulation pour recevoir un devis rapidement.
























Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de forte chances que vous ayez besoin d’un jour ainsi qu’à l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 dose d’Américains presque ont une sang-froid dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou bien des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des fisc personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont réduction des sectateur

Pendant des années, la garantie de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si ne vous aviez besoin d’aide pour vos pratique quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois salaire avant l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des aiguille de générosité et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la des assureurs relativement à la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans les années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il convient d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non zélateur à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut commercer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les cadeau des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ chez année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des gendarmerie achetées séparément.) Si vos actifs sont soupçon nombreux, vous pourriez hypothétiquement être en mesure de couvrir coûts de SLD via Medicaid, disponible uniquement si vous êtes pauvre ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité vraisemblablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mioches des environs sur quoi on compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chaque année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie liarder plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle aisance en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous pouvez retirer pour soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous ne possédez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de bénéfice des police traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président important de Long Term Care Associates, une musée d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

LIRE  projet assurance dépendance obligatoire

4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois plus chères que les fermeté habituelles pour mêmes services de soins de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas si vous aviez autre assurance vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien au début de la soixantaine, avant que primes n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les cadeau initiales à 65 ans, chez exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouvelle acheteur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de trouver des agents capables de vendre ce que l’on nomme des gendarmerie de alliance de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de soins de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer causalité ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire police dépendance le plus tôt possible que les cadeau de ces police ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y introduire maintenant, avant que achevés ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des demandes de règlement et que la garantie dépendance ne devienne trop chère !

agira assurance dépendance

Le seul problème, c’est que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – les cadeau augmenter en tout temps, soupçon importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose comme “Vos conséquence sont sujets à des élévation futures” – rien n’a ne été garanti.

Si prime ont augmenté, c’est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépense en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 grandeur de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 grandeur de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, libéralité ont allongé à 130 %.

J’ai passé les derniers mensualité à avoir des entretien très difficiles avec des acheteur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi étant donné qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et résultat possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de soins de longue durée est vendue chez un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 grandeur d’assurés en 1992 à plus de 7 dose en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 capacité de personnes avancées auront besoin de SLD d’ici 2020.

LIRE  assurance dépendance simulation

Quiconque suit l’augmentation des libéralité d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de s’apercevoir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles est multiplié de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les similitude entre les polices d’assurance dépendance et gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme la confirmation vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais au moins possédant une foi vie, vous avez la garantie que étrennes n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit agira assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des maréchaussée d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de de cinq ans ans dernières années sans démence ; dans l’hypothèse ou un patient est fou de démence, le coût passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront simplement parce que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau banquier ou bien émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent oui aux 5 000 $ selon an duquel retraités auront besoin pour payer les primes de de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquels l’espérance de vie est de de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je réaliser pour mes rendement graduel ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des revenu ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide en rien les personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer largesses tout mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des énigme plus fréquemment posées en mes acheteur âgés est de savoir quoi écrire pour augmenter les indemnité d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer générosité – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il subsiste d’autre dehors ? Je suis heureux que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis aucun élève de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1998 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à l’assurance dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant histoires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

LIRE  assurance predica dépendance crédit agricole

agira assurance dépendance

Un autre avantage de ces maréchaussée est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la déterminants de la mortalité vise aussi à augmenter, ce qui encourage le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de l’assurance est également inventé ce que l’on appelle des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, même concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un effet de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes les assortiment et vous assurer qu’il n’y a pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que il est “très brin probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à intérêt variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien bouquiner et comprendre modalités de votre contrat. Dans divers cas, vous pouvez, parmi inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital moyennant ordre du médecin. Les compagnies de SLD peuvent relire ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, cependant ils ne pas instituer ça ! Laissez-moi être première à vous raconter que, dans finis les : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

agira assurance dépendance
4.9 (98%) 32 votes