age limite pour souscrire une assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un le jour et pourquoi pas l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 millions d’Américains approximativement ont une caractère dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes en l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des ressources personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont moins de partisan

Pendant des années, la certification de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou des fois vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois paye l’entrée en vigueur de l’assurance et un maximum trois de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de étrennes et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs pour la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des polices dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non séide à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut négocier d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les générosité des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour les couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des police achetées séparément.) Si vos actifs sont nuage nombreux, vous pourriez pourquoi pas être en mesure de couvrir les coûts de SLD par Medicaid, disponible uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité sensiblement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les bambins des environs sur lesquels on compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de soins ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies tout année pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ces dépense possible. Cela veut dire conserver plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle audace en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, différent police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité extraire pour soins de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de relation des maréchaussée traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président primordial de Long Term Care Associates, une cabine d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien inversement si vous n’avez jamais besoin d’aide – l’assurance dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement de de de deux ans ans ans à trois fois plus chères que certitude traditionnelles pour les mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, source d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ou dans le sur lequel vous avez différent police d’assurance vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou d’or début de la soixantaine, avant que les avantage n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les don initiales à 65 ans, selon exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouvelles clients âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un instrument indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des maréchaussée de partenariat de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer annuité ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire alors que l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur assurance dépendance le plus tôt plausible avant que les largesses de ces polices ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y fourrer maintenant, avant que totaux ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des demandes de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les largesses augmenter en tout temps, soupçon importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos rapport sont sujets à des aggravation futures” – rien n’a à la saint-glinglin été garanti.

Si les indemnité ont augmenté, c’est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les débours en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 grandeur de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 durée de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, les largesses ont prolongé à 130 %.

J’ai passé derniers mois à avoir des réparation pas mal difficiles avec des acquéreur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, mais aussi étant donné qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et les achèvement possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – voyons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de de longue durée est vendue en un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 abondamment d’assurés en 1992 à plus de 7 volume en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 contenance de personnes vieilles auront besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des primes d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de convenir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a exagéré de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent parenté entre les gendarmerie d’assurance dépendance et gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais or moins disposant d’une aplomb vie, vous avez la garantie que les générosité n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit age limite pour souscrire une assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années dépourvu démence ; si un patient est accidenté de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La la majorité des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement étant donné que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau banquier ou bien émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent certainement aux 5 000 $ pendant année de laquelle retraités vont avoir besoin pour payer avantage de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, duquel l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je créer pour mes intérêt progressif ?

Bien que divers États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des liaison ” pour hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les personnes qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer leurs présent tout mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande les plus fréquemment posées chez mes preneur âgés est de savoir quoi perpétrer pour augmenter les don d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer largesses – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis béat que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun recrue de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1998 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant chroniques pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place plus tôt que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces gendarmerie est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la facteurs de mortalité cherche aussi à augmenter, ce qui encourage le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est également fondé ce que l’on nomme des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ en mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux super sécuritaire avec un production de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes sélection et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que il est “très filet probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à gain variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien feuilleter et comprendre les modalités de votre contrat. Dans différents cas, vous pouvez, par inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital à l’encontre de agencement du médecin. Les compagnies de SLD peuvent dévorer ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre elles ne peuvent pas perpétrer ça ! Laissez-moi être le premier à vous dire que, dans achevés les : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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