ag2r la mondiale assurance safir dépendance refusée

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de fortes chances que vous ayez besoin d’un journée et pourquoi pas l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à portion égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 volume d’Américains environ ont une certitude dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome et pourquoi pas des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes dans l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des argent personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques orthodoxes ont moins de séide

Pendant des années, l’assurance de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou des fois vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité avant l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum trois de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de don et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs en ce qui concerne la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur nécessaire à l’Urban Institute, groupe de réflexion non zélateur à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut séduire d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les gratification des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ dans année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour beaucoup de Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les couples sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des maréchaussée achetées séparément.) Si vos actifs sont brin nombreux, vous pourriez pourquoi pas être en mesure de couvrir coûts de SLD via Medicaid, uniquement dans l’hypothèse ou vous êtes nécessiteux ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez sensiblement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur propriété de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les enfants des environs sur quoi on peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie entreposer plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous adoptez pour votre revenu quotidien.

3. Il demeure une nouvelle assurance en ville

En tant qu’assurance dépendance traditionnelle, distinct police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité représenter pour les soins de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous de disposez pas besoin de de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de expertise des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas si vous aviez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président nécessaire de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien inversement dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que assurances orthodoxes pour mêmes services de soins de longue durée “, explique Scott Olson, vecteur d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée si vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à si vous aviez un police d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien en or début de la soixantaine, que les récompense n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les largesses initiales à 65 ans, pendant exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouvelle preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un cause indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des polices de alliance de de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des professionnels de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer intérêt ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire contrat d’assurance dépendance le plus tôt probable que gratification de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que accomplis ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des demandes de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela signifie que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – pourboire augmenter en tout temps, doigt importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos procès-verbal sont sujets à des alourdissement futures” – rien n’a ne été garanti.

Si les primes ont augmenté, il est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les débours en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 milliards de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 beaucoup de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, pourboire ont gradué même 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien pas mal difficiles avec des acheteur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des acquéreur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces entretien et solutions possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous sans trappe de secours – voyons comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de de longue durée est vendue selon un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD soit passé de 1,7 beaucoup d’assurés en 1992 à plus de 7 poids en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 dose de personnes avancées auront besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des avantage d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de démontrer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépenses personnelles est dilaté de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les rapport entre les maréchaussée d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec gendarmerie d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que l’assurance vie, avec la confirmation dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais d’or moins avec une cran vie, vous avez la garantie que les avantage n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit ag2r la mondiale assurance safir dépendance refusée

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est accidenté de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas d’ailleurs devenir un fardeau banquier ou émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent bien sûr aux 5 000 $ en an dont les retraités auront besoin pour payer les gratification de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, à qui l’espérance de vie est de cinq supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je établir pour mes récit grandissant ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre à sa place une ” loi sur la stabilité des annuité ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 et qui possèdent de la difficulté à payer libéralité tout mois, cependant cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées par mes chaland âgés est de savoir quoi écrire pour augmenter générosité d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les présent – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis aisé que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun séide de l’assurance dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles gendarmerie d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2000 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant recueils pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de meilleure heure que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que si vous vendiez votre maison ou que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la mortalité différentielle cherche aussi à augmenter, ce qui favorise le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la confirmation est également constitué ce que l’on appelle des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ainsi qu’à une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand fan de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un efficience de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être utilisée pour couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des de longue durée, vous devriez comparer toutes les fleur et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore les petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que il est “très nuage probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à récit variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien bouquiner et comprendre modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, pendant inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital à ordonnance du médecin. Les compagnies de SLD consulter ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais ils ne pas former ça ! Laissez-moi être premier à vous narrater que, dans exhaustifs cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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