ag2r assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un le jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 poids d’Américains presque ont une cran dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes en l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la garantie dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont moins de disciple

Pendant des années, la confirmation de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier dans l’hypothèse ou onques vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyers de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum trois de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de prime et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs pour sa part la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans les années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non recrue à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut s’offrir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les indemnité des polices d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ chez année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les paire sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des gendarmerie achetées séparément.) Si vos actifs sont filet nombreux, vous pourriez peut-être être en mesure de couvrir coûts de SLD via Medicaid, disponible seulement dans l’hypothèse ou vous êtes nécessiteux ; si vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez vraisemblablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres caractéristique de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur quoi compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez moins de 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie épargner plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous employez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle toupet en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, différent police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous pouvez sortir pour soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces polices “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous de disposez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de dénonciation des police traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou bien dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président nécessaire de Long Term Care Associates, une latrines d’assurance à Bellevue, en or Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien en retour dans l’hypothèse ou vous n’avez onques besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle a l’avantage. “Les gendarmerie hybrides sont généralement de de de deux ans ans ans à trois fois plus chères que les conviction normales pour mêmes prestations de soins de longue durée “, explique Scott Olson, source d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez différent contrat d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie et pourquoi pas une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou d’or début de la soixantaine, avant que largesses n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les avantage initiales à 65 ans, en exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouveaux acheteur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un source indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des police de partenariat de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les conséquence ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur contrat d’assurance dépendance le plus tôt possible que les prime de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, avant que entiers ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des demandes de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que l’assurance dépendance ressemble beaucoup à l’assurance maladie – cadeau augmenter en tout temps, pointe importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose comme “Vos exposé sont sujets à des accroissement futures” – rien n’a ne été garanti.

Si les libéralité ont augmenté, c’est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 beaucoup de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 beaucoup de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans divers cas, les primes ont forcé jusqu’à 130 %.

J’ai passé derniers mois à avoir des conversations très difficiles avec des preneur qui possèdent du mal à trouver quoi abandonner pour avoir la possibilité de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi étant donné qu’ils ont été des chaland “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et ils le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et les achèvement possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous laisser sans trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de de longue durée est vendue chez un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 grandeur d’assurés en 1992 à plus de 7 grandeur en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 longueur de personnes avancées auront besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des primes d’assurance maladie n’est vraisemblablement pas surpris de expérimenter une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépenses personnelles a ajouté de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les ressemblance entre gendarmerie d’assurance dépendance et gendarmerie d’assurance maladie traditionnelles. Avec les police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec la garantie dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais en or moins avec une cran vie, vous avez la garantie que gratification n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit ag2r assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années sans démence ; si un patient est malade de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des polices d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes mais encore proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau boursier ou bien émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ chez année de laquelle les retraités vont avoir besoin pour payer étrennes de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, à qui l’espérance de vie est de de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je composer pour mes rapport augmentant ?

Bien que plusieurs États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des intérêt ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien les personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer leurs avantage chaque mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées chez mes client âgés est de savoir quoi perpétrer pour augmenter les libéralité d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les libéralité – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis fier que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis aucun recrue de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles police d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies documents pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ainsi qu’à un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces gendarmerie est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la surmortalité cherche aussi à augmenter, ce qui facilite l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de l’assurance a également conçu ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ selon mois, même concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un récolte de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes sur le marché des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les sélection et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours petits caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que il est “très peu probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à intimité variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien parcourir et comprendre les modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, selon inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital opposé disposition du médecin. Les compagnies de SLD peuvent compulser ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne pas établir ça ! Laissez-moi être première à vous expliquer que, dans accomplis : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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