afer assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un jour et pourquoi pas l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyenne 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 abondamment d’Américains presque ont une conviction dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes chez l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des argent personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont un soulagement de la élève

Pendant des années, la certification de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier dans l’hypothèse ou jamais vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois paye avant l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de prime et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs en ce qui concerne la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il s’agit d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur principal à l’Urban Institute, groupe de réflexion non sympathisant à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut payer d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les avantage des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des gendarmerie achetées séparément.) Si vos actifs sont nuage nombreux, vous pourriez quand besoin sera être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité probablement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur apanage de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les adolescents des environs sur quoi on peut compter pour donner un coup de paluche ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de posséder besoin de ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela signifie accumuler plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de soins de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il est une nouvelle sang-froid en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité allonger pour de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous n’avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le danger d’une hausse de enchaînement des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président indispensable de Long Term Care Associates, une agence d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, c’est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne veut dire rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que caractère classiques pour mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à si vous aviez une autre police vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ainsi qu’à une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou au début de la soixantaine, que les largesses n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les récompense initiales à 65 ans, en exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celles des nouveaux preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un source indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des maréchaussée de association de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation continue des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les enchaînement ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire au instant de l’achat qu’il était judicieux de souscrire assurance dépendance le plus tôt possible que don de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que finis ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des demandes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, c’est que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les libéralité augmenter en tout temps, larme importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos gain sont sujets à des aggravation futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si don ont augmenté, c’est parce que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, dépense en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 capacité de dollars, mais en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 milliards de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, libéralité ont multiplié jusqu’à 130 %.

J’ai passé les derniers paye à avoir des réparation très difficiles avec des client qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour se permettre de payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi parce qu’ils ont été des preneur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je leur dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces réparation et réussite possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – etudions comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de soins de longue durée est vendue en un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD soit passé de 1,7 poids d’assurés en 1992 à plus de 7 millions en 2014, selon la NAIC. Et les chiffres ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 surface de personnes vieilles vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des étrennes d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de éprouver une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, en or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyenne des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépenses personnelles a élevé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent similitude entre les polices d’assurance dépendance et les police d’assurance maladie traditionnelles. Avec les polices d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout comme la confirmation vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que deux choix : Annulez le contrat ou décédez. (Mais or moins avec une fermeté vie, vous avez la garantie que gratification n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit afer assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des maréchaussée d’assurance dépendance. On estime que les soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les cinq dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est fou de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement parce que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne souhaitent pas non plus devenir un fardeau financier ainsi qu’à émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent naturellement aux 5 000 $ pendant année de laquelle retraités auront besoin pour payer récompense de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour les femmes, dont l’espérance de vie est de de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus au cours de sa vie.

Alors, que dois-je provoquer pour mes gain augmentant ?

Bien que quelques-uns États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des liaison ” pour prévenir hausses de primes, cela n’aide en rien les personnes qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer étrennes chaque mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des questions les plus fréquemment posées en mes preneur âgés est de savoir quoi élever pour augmenter récompense d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les générosité – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il y a d’autre dehors ? Je suis ravi que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis pas un tenant de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2003 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de soins infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de meilleure heure que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que dans l’hypothèse ou vous vendiez votre maison ainsi qu’à que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des de longue durée augmentent, la baisse de la mortalité s’oriente aussi à augmenter, ce qui facilite le rendement des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la certification est aussi engendré ce que l’on nomme des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une femme de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, à concurrence de 226 000 $, ou une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois aucun grand adulateur de cela (parce que nous-mêmes n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, disposant d’une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un rendement de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les fleur et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou vous dit que c’est “très doigt probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à cause variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien bouquiner et comprendre les modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, selon inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital contre ordonnance du médecin. Les compagnies de SLD peuvent dévorer ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais elles ne pas composer ça ! Laissez-moi être premier à vous dire que, dans radicaux cas : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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