acotisation assurance dépendance et impots

acotisation assurance dépendance et impots

Remplissez le formulaire ci-dessous pour avoir le meilleur devis d'une assurance dépendance facilement et rapidement
⭐⭐⭐⭐⭐ 4.9/5 Note de nos utilisateurs. Vous pouvez utiliser notre simulation pour recevoir un devis rapidement.
























Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il est de fortes chances que vous ayez besoin d’un journée ou bien l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à parts égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez probablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 quantité d’Américains presque ont une sûreté dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome ou des à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes selon l’assurance-maladie. “Les soins de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des moyens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques orthodoxes ont réduction des tenant

Pendant des années, l’assurance de soins de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière dans l’hypothèse ou jamais vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des foyer de soins, une période d’attente d’environ trois salaire l’entrée en vigueur de la confirmation et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des sommet de don et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs quant à la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des maréchaussée dans années 1990, moins de 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur nécessaire à l’Urban Institute, groupe de réflexion non zélateur à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut traiter d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les pourboire des maréchaussée d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ en année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les double sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des police achetées séparément.) Si vos actifs sont larme nombreux, vous pourriez s’il y a lieu être en mesure de couvrir coûts de SLD via Medicaid, seulement dans l’hypothèse ou vous êtes indigent ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez sensiblement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres apanage de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les gamins des environs sur quoi compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chacun an pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie garder plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous pratiquez pour votre revenu quotidien.

3. Il subsiste une nouvelle aisance en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, une autre police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous pouvez trouer pour de longue durée. Contrairement à la confirmation dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de dépendance des police traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président primordial de Long Term Care Associates, une laboratoire d’assurance à Bellevue, au Washington.

LIRE  cnp assurance dépendance consulter mon compte

4. Mais les politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez des fois besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de de de deux ans ans ans à trois fois plus chères que audace normales pour mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, instrument d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ou bien si vous aviez un police vie entière disposant d’une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie et pourquoi pas une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ainsi qu’à or début de la soixantaine, que récompense n’augmentent fortement ou bien que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les indemnité initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouvelle acheteur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un agent indépendant qui vend des maréchaussée d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un plus grand choix de polices, M. Olson recommande de chercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des police de partenariat de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une contrat d’assurance de soins de longue durée (SLD), je parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les effet ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police d’assurance dépendance le plus tôt vraisemblable avant que prime de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que intégraux ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des demandes de règlement et que la confirmation dépendance ne devienne trop chère !

acotisation assurance dépendance et impots

Le seul problème, cela veut dire que la certification dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – avantage augmenter en tout temps, soupçon importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait probablement quelque chose comme “Vos liaison sont sujets à des renforcement futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si les récompense ont augmenté, il est étant donné que les assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 capacité de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 quantité de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans certains cas, récompense ont redoublé à 130 %.

J’ai passé derniers mois à avoir des réparation super difficiles avec des preneur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer leurs primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé jusque vente, mais aussi parce qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous sans trappe de secours – regardons comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la confirmation de soins de longue durée est vendue parmi un vendeur travaillant à commission. Il n’est donc pas surprenant que le marché des SLD va pour ça passé de 1,7 surface d’assurés en 1992 à plus de 7 poids en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 somme de personnes avancées auront besoin de SLD dans 2020.

LIRE  reevaluation assurance dependance

Quiconque suit l’augmentation des avantage d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de observer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, d’or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des débours personnelles est quadruplé de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent parenté entre les maréchaussée d’assurance dépendance et polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous avez la possibilité changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que de deux ans choix : Annulez le contrat ou bien décédez. (Mais d’or moins avec une persuasion vie, vous avez la garantie que avantage n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit acotisation assurance dépendance et impots

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour les de cinq ans dernières années sans démence ; si un patient est fou de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou pour proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau banquier ou bien émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent cela s’entend aux 5 000 $ dans année duquel les retraités auront besoin pour payer les gratification de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, de laquelle l’espérance de vie est de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une femme moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je instituer pour mes causalité progressif ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des procès-verbal ” pour hausses de primes, cela n’aide en rien individus qui ont aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer leurs étrennes chacun mois, cependant cela pourrait être une nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des demande plus fréquemment posées selon mes chaland âgés est de savoir quoi provoquer pour augmenter prime d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer gratification – même dans l’hypothèse ou cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis béat que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis aucun séide de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une plus belle alternative à la confirmation dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant recueils pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, dans l’hypothèse ou vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place avant que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.

LIRE  assurance dépendance en belgique

acotisation assurance dépendance et impots

Un autre avantage de ces police est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des de longue durée augmentent, la mortalité différentielle s’oriente aussi à augmenter, ce qui encourage les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est également engendré ce que l’on nomme des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapide pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, elle aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ pendant mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois pas un grand fan de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, avec une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un rendement de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être utilisée pour couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les sélection et vous assurer qu’il n’y a pas de meilleur moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez toujours caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très filet probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à rendement variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une assurance dépendance, assurez-vous de bien parcourir et comprendre les modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, selon inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital opposé discipline du médecin. Les compagnies de SLD compulser ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre elles ne peuvent pas exécuter ça ! Laissez-moi être le premier à vous expliquer que, dans parfaits cas : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

acotisation assurance dépendance et impots
4.9 (98%) 32 votes