a quel age souscrire une assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de vigoureuse chances que vous ayez besoin d’un jour ou bien l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 durée d’Américains grossièrement ont une aisance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome et pourquoi pas des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes pendant l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour de gens “, affirme Christine Benz, directrice des ressources personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la certification dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont un soulagement de la partisan

Pendant des années, l’assurance de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier si jamais vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois mois l’entrée en vigueur de la certification et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces police d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de don et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la part des assureurs quant à la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des gendarmerie dans les années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il convient d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur indispensable à l’Urban Institute, groupe de réflexion non frère à Washington et auteur de Caring for Our Parents. “Personne ne veut négocier d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les générosité des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyen à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture inabordable pour de nombreux Américains. (Un point positif pour les conjoints : Les rabais pour les couple sont courants – généralement 30 % de rabais sur le tarif des police achetées séparément.) Si vos actifs sont larme nombreux, vous pourriez accessoirement être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, disponible seulement si vous êtes pauvre ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de les chiffres propre de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mouflets des environs sur lesquels peut compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé de disposer besoin de ?

Si vous retirez réduction des 4 % de vos économies tout an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cet dépense possible. Cela veut dire conserver plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il existe une nouvelle aplomb en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, un police prend son envol : la confirmation vie entière dans laquelle vous pouvez traîner pour soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces gendarmerie “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de gain des polices traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ou dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président nécessaire de Long Term Care Associates, une gouvernement d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, c’est une couverture rentable – même si cela ne signifie rien réciproquement dans l’hypothèse ou vous n’avez des fois besoin d’aide – la certification dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement de deux ans à trois plus chères que certitude classiques pour les mêmes services de soins de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, et pourquoi pas dans le sur lequel vous avez un assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine et pourquoi pas or début de la soixantaine, avant que étrennes n’augmentent fortement ainsi qu’à que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les avantage initiales à 65 ans, par exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que ceux des nouvelle client âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un vecteur indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies au lieu d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des polices de partenariat de soins de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation continue des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer intérêt ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de personnes se sont fait dire durant l’achat qu’il était judicieux de souscrire assurance dépendance le plus tôt probable que cadeau de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, que radicaux ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des solicitations de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les gratification peuvent augmenter en tout temps, brin importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait vraisemblablement quelque chose tel que “Vos cause sont sujets à des majoration futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si pourboire ont augmenté, il est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, mise de fonds en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 quantité de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 longueur de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans plusieurs cas, les générosité ont augmenté même 130 %.

J’ai passé les derniers mois à avoir des réparation très difficiles avec des acheteur qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour pouvoir payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, cependant aussi parce qu’ils ont été des acheteur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand je dis qu’il n’y est rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment nous en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces réparation et les conclusion possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous sans trappe de secours – etudions comment en sommes arrivés là. En fin de compte, la garantie de soins de longue durée est vendue dans un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD soit passé de 1,7 abondamment d’assurés en 1992 à plus de 7 quotité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – estime que plus de 12 longueur de individus âgées auront besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des étrennes d’assurance maladie n’est probablement pas surpris de voir une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, or cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des soins de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépense personnelles a haussé de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les correspondance entre les polices d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec police d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la certification vie, avec la certification dépendance, vous n’avez que de de deux ans ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais en or moins disposant d’une confiance vie, vous avez la garantie que cadeau n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit a quel age souscrire une assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des polices d’assurance dépendance. On estime que les de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années dépourvu démence ; si un patient est malade de démence, le prix passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des gendarmerie d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi leurs proches. Personne ne veut penser que ses en souffriront facilement étant donné que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau boursier ainsi qu’à émotionnel pour leur famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent oui aux 5 000 $ pendant an desquelles les retraités auront besoin pour payer indemnité de de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, dont l’espérance de vie est de de de cinq ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je élever pour mes dividende progressif ?

Bien que certains États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des cause ” pour hausses de primes, cela n’aide en rien les individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui possèdent de la difficulté à payer leurs cadeau chaque mois, mais cela pourrait être une bonne nouvelle pour gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation plus fréquemment posées en mes clients âgés est de savoir quoi provoquer pour augmenter indemnité d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer libéralité – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à le avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il est d’autre dehors ? Je suis assouvi que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun partisan de la garantie dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1998 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des soins de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou bien un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès entièrement libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place de meilleure heure que prévu, vos progéniture recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que si vous vendiez votre maison ou bien que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la taux de facteurs de mortalité chez âge tend aussi à augmenter, ce qui facilite les performances des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la certification est aussi innové ce que l’on nomme des police ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ chez mois, jusqu’à concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand adulateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, dans l’hypothèse ou vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un recette de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir les frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes les options et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre avenir et votre argent.

Lisez toujours les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous tuyauter sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que c’est “très peu probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à conséquence variable vers 2008.)

De plus, si vous avez une police d’assurance dépendance, assurez-vous de bien bouquiner et comprendre modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, chez inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital contre ordre du médecin. Les compagnies de SLD peuvent parcourir ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre elles ne pas écrire ça ! Laissez-moi être première à vous raconter que, dans parfaits cas : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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