64 ans assurance dépendance

64 ans assurance dépendance

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de forte chances que vous ayez besoin d’un jour ou bien l’autre de de longue durée (SLD) rémunérés à bout égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez vraisemblablement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 volume d’Américains grossièrement ont une audace dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de infirmiers, de l’aide à la vie autonome ainsi qu’à des à domicile, mise de fonds qui ne sont pas couvertes parmi l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des biens personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en placements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur la confirmation dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques classiques ont moins de adepte

Pendant des années, l’assurance de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financier dans l’hypothèse ou jamais vous aviez besoin d’aide pour vos activités quotidiennes, tel que prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, les termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois mensualité avant l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum trois de couverture.

Mais ces gendarmerie d’assurance dépendance autonomes ont connu des aiguille de récompense et des pertes pour assureurs, partiellement à cause de prévisions erronées de la part des assureurs de son côté la quantité de soins qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans années 1990, réduction des 15 en vendent aujourd’hui. “Il est question d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur principal à l’Urban Institute, groupe de réflexion non partisan à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut offrir d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… mais vous avez besoin d’un plan

Les récompense des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ chez année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de prix pour de nombreux Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour paire sont courants – généralement 30 % de rabais sur le coût des police achetées séparément.) Si vos actifs sont miette nombreux, vous pourriez si l’occasion se présente être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, uniquement si vous êtes pauvre ; dans le sur lequel vous avez beaucoup d’argent économisé, vous pouvez probablement payer de votre poche pour les futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur caractéristique de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les mômes des environs sur quoi compter pour donner un coup de menotte ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chaque an pour vos frais de subsistance, vous allez être peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir ce dépense possible. Cela signifie réserver plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous exploitez pour votre revenu quotidien.

3. Il y a une nouvelle cran en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, autre police prend son envol : la garantie vie entière dans laquelle vous avez la possibilité retirer pour soins de longue durée. Contrairement à l’assurance dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même si vous n’avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le risque d’une hausse de rapport des gendarmerie traditionnelles, vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président principal de Long Term Care Associates, une cabinet d’assurance à Bellevue, au Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si tout ce que vous voulez, il est une couverture rentable – même dans l’hypothèse ou cela ne signifie rien inversement si vous n’avez des fois besoin d’aide – la confirmation dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les polices hybrides sont généralement deux à trois plus chères que foi habituelles pour les mêmes prestations de de longue durée “, explique Scott Olson, instrument d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride peut s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à dans le sur lequel vous avez un contrat d’assurance vie entière avec une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou bien une rente existante, ce qui représente une grande partie de la societé “, dit-il.

5. Les achats rapide et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien d’or début de la soixantaine, que les libéralité n’augmentent fortement ou que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque année que vous retardez, ce existera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les étrennes initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouveaux preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un ferment indépendant qui vend des polices d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on appelle des polices de partenariat de soins de longue durée – a l’intérieur du cadre d’un programme national qui exige la formation continue des spécialistes de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer dénonciation ” de l’agent qui vous est vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire au aussitôt de l’achat qu’il était judicieux de souscrire leur police d’assurance dépendance tôt possible que présent de ces maréchaussée ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y enfoncer maintenant, que complets ces baby-boomers vieillissants ne se décident à présenter des requêtes de règlement et que la certification dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la garantie dépendance ressemble beaucoup à la certification maladie – les largesses peuvent augmenter en tout temps, miette importe le montant. Au plus profond des caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose comme “Vos cause sont sujets à des renforcement futures” – rien n’a jamais été garanti.

Si prime ont augmenté, c’est étant donné que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les mise de fonds en soins de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 grandeur de dollars, cependant en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 milliards de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans quelques-uns cas, les récompense ont agrandi jusqu’à 130 %.

J’ai passé derniers paye à avoir des entretien super difficiles avec des client qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour être à même payer leurs primes. Ils sont souvent confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, par contre aussi étant donné qu’ils ont été des preneur “fidèles” pendant des années et qu’ils ont encore payé à temps. Quand je dis qu’il n’y a rien à faire, ils se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversations et réussite possibles – ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous dépourvu trappe de secours – etudions comment nous en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de de longue durée est vendue en un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD soit passé de 1,7 volume d’assurés en 1992 à plus de 7 quotité en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 quotité de personnes avancées vont avoir besoin de SLD d’ici 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des récompense d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de constater une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des mise de fonds personnelles est arrondi de 54 %, passant d’une moyen de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais il est là que s’arrêtent les proximité entre les polices d’assurance dépendance et les maréchaussée d’assurance maladie traditionnelles. Avec les maréchaussée d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que la garantie vie, avec la confirmation dépendance, vous n’avez que de de deux ans ans choix : Annulez le contrat et pourquoi pas décédez. (Mais or moins disposant d’une conviction vie, vous avez la garantie que les gratification n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit 64 ans assurance dépendance

Ne vous méprenez pas, je comprends parfaitement l’attrait des police d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour cinq dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est accidenté de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La plupart des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes et aussi proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront facilement étant donné que fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas d’ailleurs devenir un fardeau gestionnaire ainsi qu’à émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent oui aux 5 000 $ pendant an desquels les retraités auront besoin pour payer les présent de soins de santé et les menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, desquelles l’espérance de vie est de de cinq ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyen aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus en or cours de sa vie.

Alors, que dois-je réaliser pour mes récit augmentant ?

Bien que quelques-uns États et la NAIC aient commencé à mettre en place une ” loi sur la stabilité des rapport ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide nullement les individus qui ont aujourd’hui plus de 80 et qui ont de la difficulté à payer cadeau chaque mois, cependant cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des interrogation les plus fréquemment posées pendant mes acquéreur âgés est de savoir quoi fonder pour augmenter les don d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer libéralité – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il existe d’autre dehors ? Je suis béat que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, je ne suis aucun partisan de la certification dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles polices d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 1999 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à la certification dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans mon cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant maladies commentaires pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers ou un autre établissement de SLD, vous pouvez dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos race recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces maréchaussée est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent à ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que les coûts des soins de longue durée augmentent, la baisse de la mortalité tourne aussi à augmenter, ce qui encourage l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de l’assurance a aussi érigé ce que l’on nomme des polices ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues tel que une prime unique. Faisons plusieurs calculs rapides pour vous montrer comment elles fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ dans mois, même concurrence de 226 000 $, et pourquoi pas une prestation de décès de 113 000 $. Bien que je ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur mon argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux pas mal sécuritaire avec un amortissement de 3 %, 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) peut être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, dans l’hypothèse ou vous êtes dans le secteur des de longue durée, vous devriez comparer toutes collection et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même dans l’hypothèse ou on vous dit que il est “très nuage probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à effet variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien lire et comprendre les modalités de votre contrat. Dans certains cas, vous pouvez, par inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez aucun sou si vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital opposé distribution du médecin. Les compagnies de SLD peuvent lire ceci comme votre désobéissance aux conseils médicaux et comme une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, par contre ils ne peuvent pas créer ça ! Laissez-moi être premier à vous narrater que, dans complets cas : Oh si, ils peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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