2017 assurance dépendance est ce utile

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Lorsque vous atteignez l’âge de 65 ans, il de fortes chances que vous ayez besoin d’un le jour ainsi qu’à l’autre de soins de longue durée (SLD) rémunérés à ration égales. Si vous payez de votre poche, vous dépenserez en moyen 140 000 $. Pourtant, vous n’avez sensiblement pas prévu ce risque financier. Seulement 7,2 millions d’Américains grossièrement ont une assurance dépendance, qui couvre une grande partie des coûts d’un foyer de soins infirmiers, de l’aide à la vie indépendant ou bien des soins à domicile, dépenses qui ne sont pas couvertes pendant l’assurance-maladie. “Les de longue durée sont le problème non résolu pour tant de gens “, affirme Christine Benz, directrice des trésorerie personnelles chez Morningstar, une firme de recherche en investissements de Chicago. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance dépendance aujourd’hui.

1. Les politiques traditionnelles ont réduction des partisan

Pendant des années, la certification de de longue durée prévoyait le paiement d’une prime annuelle en échange d’une aide financière si à la saint-glinglin vous aviez besoin d’aide pour vos exercice quotidiennes, comme prendre un bain, vous habiller et manger. Aujourd’hui, termes habituels comprennent une indemnité quotidienne de 160 $ pour la couverture des cheminée de soins, une période d’attente d’environ trois salaire avant l’entrée en vigueur de la garantie et un maximum de trois ans de couverture.

Mais ces maréchaussée d’assurance dépendance autonomes ont connu des cime de indemnité et des pertes pour les assureurs, en partie à cause de prévisions erronées de la des assureurs en ce qui concerne la quantité de qu’ils seraient tenus d’assumer. Les ventes ont fortement chuté. Alors que plus de 100 assureurs vendaient des police dans années 1990, un soulagement de la 15 en vendent aujourd’hui. “Il est nécessaire d’une histoire classique de défaillance du marché “, déclare Howard Gleckman, chercheur primordial à l’Urban Institute, groupe de réflexion non frère à Washington et auteur de Caring juridiction Our Parents. “Personne ne veut graisser la patte d’assurance, et personne ne veut la vendre.”

2. Vous n’avez peut-être pas besoin d’assurance… par contre vous avez besoin d’un plan

Les prime des gendarmerie d’assurance dépendance s’élèvent en moyenne à 2 700 $ parmi année, selon la firme de recherche de l’industrie LifePlans. Cela met la couverture hors de portée pour de nombreux Américains. (Un point positif pour conjoints : Les rabais pour deux sont courants – généralement 30 % de rabais sur le prix des police achetées séparément.) Si vos actifs sont doigt nombreux, vous pourriez peut-être être en mesure de couvrir les coûts de SLD via Medicaid, disponible uniquement si vous êtes nécessiteux ; si vous aviez beaucoup d’argent économisé, vous avez la possibilité sensiblement payer de votre poche pour soins futurs. Mais pesez d’autres facteurs que l’argent comptant : Avez-vous de la valeur nette de votre maison que vous pourriez utiliser ? Les gamins des environs sur lesquels on peut compter pour donner un coup de main ? Ou avez-vous des antécédents familiaux de démence qui vous exposent à un risque plus élevé d’avoir besoin de soins ?

Si vous retirez un soulagement de la 4 % de vos économies chacun année pour vos frais de subsistance, vous serez peut-être à l’aise de vous passer d’assurance, dit M. Benz. Dans ce cas, cependant, vous devrez prévoir cette dépense possible. Cela signifie conserver plus que vous ne l’aviez prévu et séparer votre caisse de de longue durée du portefeuille que vous utilisez pour votre revenu quotidien.

3. Il est une nouvelle cran en ville

En qu’assurance dépendance traditionnelle, autre police prend son envol : la certification vie entière dans laquelle vous avez la possibilité délivrer pour les soins de longue durée. Contrairement à la certification dépendance plus ancienne, ces maréchaussée “hybrides” retourneront de l’argent à vos héritiers, même dans l’hypothèse ou vous n’avez pas besoin de soins de longue durée. Vous ne courez pas le péril d’une hausse de communion des polices traditionnelles, car vous fixez votre prime à l’avance. Si vous êtes plus âgé et pourquoi pas si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez être plus susceptible d’être admissible, affirme Stephen Forman, vice-président obligatoire de Long Term Care Associates, une laboratoire d’assurance à Bellevue, d’or Washington.

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4. Mais politiques de l’ancienne école sont moins chères

Si n’importe quoi vous voulez, il est une couverture rentable – même si cela ne veut dire rien inversement dans l’hypothèse ou vous n’avez à la saint-glinglin besoin d’aide – la garantie dépendance traditionnelle est l’avantage. “Les maréchaussée hybrides sont généralement deux à trois fois plus chères que fermeté normales pour mêmes services de de longue durée “, explique Scott Olson, agent d’assurance et copropriétaire de LTCShop.com à Camano Island, Washington. Avec les hybrides, vous payez un supplément juste pour avoir la garantie de récupérer de l’argent.

Selon M. Forman, une police hybride s’avérer la solution la plus sensée dans l’hypothèse ou vous voulez utiliser vos économies, ainsi qu’à si vous avez autre contrat d’assurance vie entière possédant une valeur de rachat élevée. “Vous pouvez renouveler une police d’assurance-vie ou une rente existante, ce qui représente une grande partie de l’entreprise “, dit-il.

5. Les achats rapides et intelligents sont payants

Si vous voulez souscrire une assurance, commencez dès la cinquantaine ou bien en or début de la soixantaine, avant que les primes n’augmentent fortement et pourquoi pas que la détérioration de votre état de santé n’exclue une couverture solide. “Chaque an que vous retardez, ce sera de plus en plus cher, dit M. Olson. Les pourboire initiales à 65 ans, dans exemple, sont de 8 à 10 % plus élevées que celle des nouveaux preneur âgés de 64 ans.

Pour ce qui est de savoir où magasiner, cherchez un instrument indépendant qui vend des gendarmerie d’assurance de plusieurs compagnies plutôt que d’un seul assureur. Pour plus d’expertise et un maximum choix de polices, M. Olson recommande de rechercher des agents capables de vendre ce que l’on nomme des gendarmerie de alliance de de longue durée – dans le cadre d’un programme national qui exige la formation incessant des pros de l’assurance.

Si vous êtes le fier (ou paniqué) propriétaire d’une police d’assurance de de longue durée (SLD), nous-mêmes parie que vous avez entendu l’expression ” bloquer les causalité ” de l’agent qui vous a vendu votre police.

Des milliers de individus se sont fait dire pour l’achat qu’il était judicieux de souscrire police dépendance le plus tôt plausible avant que les générosité de ces gendarmerie ne deviennent prohibitives. C’est logique, non ? Mieux vaut y entrer maintenant, que entiers ces baby-boomers vieillissants ne commencent à présenter des demandes de règlement et que l’assurance dépendance ne devienne trop chère !

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Le seul problème, cela veut dire que la confirmation dépendance ressemble beaucoup à la garantie maladie – les cadeau augmenter en tout temps, pointe importe le montant. Au plus profond des petits caractères de votre police se trouvait un avis de non-responsabilité qui disait sensiblement quelque chose tel que “Vos causalité sont sujets à des majoration futures” – rien n’a onques été garanti.

Si les prime ont augmenté, c’est parce que assureurs ont mal évalué la durée et le coût des sinistres. En 1980, les dépenses en de longue durée aux États-Unis s’élevaient à 30 longueur de dollars, par contre en 2015, ce chiffre avait grimpé en flèche à 225 somme de dollars, selon une étude de Morningstar. Dans différents cas, les don ont monté même 130 %.

J’ai passé les derniers salaire à avoir des entretien pas mal difficiles avec des clients qui ont du mal à trouver quoi abandonner pour avoir la possibilité de payer primes. Ils sont couramment confondus non seulement à cause du langage “enfermé” utilisé au point de vente, mais aussi parce qu’ils ont été des client “fidèles” pendant des années et qu’ils ont toujours payé à temps. Quand nous-mêmes leur dis qu’il n’y est rien à faire, elles se sentent piégés. Et elles le sont.

Comment en sommes arrivés là

Avant d’aborder ces conversation et les solutions possibles – ne vous inquiétez pas, nous-mêmes ne vais pas vous laisser dépourvu trappe de secours – etudions comment en sommes arrivés là. En fin de compte, l’assurance de de longue durée est vendue en un vendeur travaillant à commission. Il n’est ainsi pas surprenant que le marché des SLD mettons passé de 1,7 million d’assurés en 1992 à plus de 7 poids en 2014, selon la NAIC. Et les dernières valeurs ne montrent aucun signe de ralentissement – on estime que plus de 12 volume de personnes avancées vont avoir besoin de SLD dans 2020.

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Quiconque suit l’augmentation des libéralité d’assurance maladie n’est sensiblement pas surpris de admirer une hausse similaire des coûts d’assurance dépendance. Par exemple, au cours des dix années allant de 2006 à 2016, la franchise moyen des de santé est passée de 303 $ à plus de 1 200 $, et le total des dépenses personnelles est élargi de 54 %, passant d’une moyenne de 525 $ en 2006 à 806 $ en 2016, selon les données du Kaiser.

Mais c’est là que s’arrêtent les affinité entre maréchaussée d’assurance dépendance et les polices d’assurance maladie traditionnelles. Avec les polices d’assurance dépendance, il n’existe pas de période d’adhésion “ouverte” où vous pouvez changer d’entreprise. Tout tel que l’assurance vie, avec l’assurance dépendance, vous n’avez que de de de deux ans ans ans choix : Annulez le contrat ainsi qu’à décédez. (Mais or moins disposant d’une certitude vie, vous avez la garantie que les gratification n’augmenteront pas.)

Venant d’un bon endroit 2017 assurance dépendance est ce utile

Ne vous méprenez pas, nous-mêmes comprends parfaitement l’attrait des gendarmerie d’assurance dépendance. On estime que soins de fin de vie coûtent 217 820 $ pour de de cinq ans ans dernières années dépourvu démence ; dans l’hypothèse ou un patient est malade de démence, le tarif passe à 341 651 $, selon une étude de Morningstar. La bon nombre des gens achètent des police d’assurance dépendance dans un lieu d’amour pour eux-mêmes ou alors leurs proches. Personne ne veut penser que ses soins en souffriront simplement étant donné que les fonds de son compte de retraite sont épuisés. Ils ne veulent pas non plus devenir un fardeau financier et pourquoi pas émotionnel pour famille. Et ces chiffres stupéfiants s’ajoutent certainement aux 5 000 $ parmi an de laquelle retraités vont avoir besoin pour payer les primes de de santé et menues dépenses, selon Fidelity.

La situation est encore plus grave pour femmes, duquel l’espérance de vie est de de de cinq ans ans ans supérieure à celle des hommes. Selon l’étude “Women and Financial Wellness” de Merrill Lynch, une demoiselle moyenne aura des coûts de santé supérieurs de 39 % à ceux d’un homme moyen à la retraite et paiera 194 000 $ de plus d’or cours de sa vie.

Alors, que dois-je écrire pour mes dépendance augmentant ?

Bien que différents États et la NAIC aient commencé à mettre in situ une ” loi sur la stabilité des narration ” pour prévenir les hausses de primes, cela n’aide ne.. rien individus qui possèdent aujourd’hui plus de 80 ans et qui ont de la difficulté à payer leurs libéralité chaque mois, par contre cela pourrait être une bonne nouvelle pour les gens dans 20 ans.

Aujourd’hui, l’une des devinette plus fréquemment posées dans mes acheteur âgés est de savoir quoi exécuter pour augmenter cadeau d’assurance de soins de longue durée. Tout en continuant à payer les don – même si cela fait mal – est certainement une option, il en existe d’autres, et à mon avis, elles sont bien meilleures.

Qu’est-ce qu’il subsiste d’autre dehors ? Je suis béat que tu aies demandé.

Comme vous l’avez peut-être deviné, nous-mêmes ne suis aucun compagnon de la confirmation dépendance, et il semble que d’autres se joignent à moi. Les ventes de nouvelles maréchaussée d’assurance dépendance sont passées de 754 000 en 2002 à 129 000 en 2014. Cette contraction s’est accompagnée d’une diminution constante du nombre d’assureurs sur le marché, qui est passé de plus de 100 à moins d’une douzaine.

Une meilleure alternative à l’assurance dépendance – et quelque chose que j’aime bien utiliser dans le cabinet – est l’assurance-vie entière avec participation, à l’ancienne, qui comporte un avenant revues pour résoudre la majorité des problèmes de protection des de longue durée. Après tout, pourquoi ne pas avoir votre gâteau et le manger aussi ? Grâce à ces polices, si vous devez déménager dans un foyer de infirmiers et pourquoi pas un autre établissement de SLD, vous avez la possibilité dépenser votre capital-décès libre d’impôt pour vos soins. Si vous changez de place auparavant que prévu, vos postérité recevront la prestation à votre décès.

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Un autre avantage de ces polices est que si vous vendiez votre maison et pourquoi pas que vous receviez un héritage, vous auriez un endroit sûr pour vous garer et protéger votre argent même ce que vous en ayez besoin. Et à mesure que coûts des soins de longue durée augmentent, la mortalité différentielle tourne aussi à augmenter, ce qui encourage l’efficacité des contrats d’assurance-vie.

L’industrie de la garantie est aussi entraîné ce que l’on appelle des gendarmerie ” hybrides vie et dépendance ” qui sont vendues comme une prime unique. Faisons quelques calculs rapides pour vous montrer comment ils fonctionnent : Si une demoiselle de 65 ans investit 100 000 $ dans une police, aurait droit à une prestation de SLD de 4 723 $ parmi mois, à concurrence de 226 000 $, ou bien une prestation de décès de 113 000 $. Bien que nous-mêmes ne sois pas un grand admirateur de cela (parce que je n’aime pas renoncer à autant de contrôle sur le argent), cela peut fonctionner pour quelqu’un qui veut quelque chose d’unique, possédant une partie du travail de devinette éliminé du processus.

Une autre option, si vous prenez la même somme de 100 000 $, est de l’investir dans un portefeuille d’obligations à plusieurs niveaux très sécuritaire avec un revenu de 3 %, et de 65 à 75 ans, de le verser dans un contrat d’assurance mutuelle avec participation traditionnel. À l’âge de 80 ans, cela produirait une valeur de rachat garantie de 258 000 $. Dans la version hybride évaluée, l’argent comptant à lui seul est plus élevé que la prestation de SLD et, en plus, vous avez 590 000 $ de capital-décès, ce qui est beaucoup plus élevé que les 113 000 $. De plus, la prime est qu’une partie du capital-décès (entre 300 000 $ et 400 000 $, dans cet exemple) être couvrir frais de maladie chronique.

Peu importe ce que vous choisissez, si vous êtes dans le secteur des soins de longue durée, vous devriez comparer toutes les options et vous assurer qu’il n’y est pas de premier moyen, moins coûteux. C’est votre futur et votre argent.

Lisez encore les caractères

Peu importe ce que vous achetez, assurez-vous de vous informer sur la possibilité d’augmentations de taux, même si on vous dit que il est “très larme probable”. (Bonjour, prêts hypothécaires à risque à cause variable vers 2008.)

De plus, dans le sur lequel vous avez une police dépendance, assurez-vous de bien consulter et comprendre les modalités de votre contrat. Dans quelques-uns cas, vous pouvez, pendant inadvertance, annuler complètement votre contrat en violant ses conditions, et vous ne récupérerez pas un sou de ce que vous y avez mis. Un exemple : sortir de l’hôpital près rangement du médecin. Les compagnies de SLD bouquiner ceci tel que votre désobéissance aux conseils médicaux et tel que une plus grande responsabilité que vous ne l’étiez déjà.

Et si, pour la deuxième fois aujourd’hui, ça t’a donné envie de te disputer, mais ils ne pas fonder ça ! Laissez-moi être première à vous dire que, dans parfaits cas : Oh si, elles peuvent.

C’est la compagnie d’assurance. Ils sont omnipotents.

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